في عام 1994 نشرت الاختبارات الجينية: تحليل اقتصادي ومراعي التي ناقشت كيف يمكن للاختبارات الجينية تقويض أسواق التأمين. لقد اقترحت أيضًا حلاً ، التأمين الوراثي ، والذي من شأنه أن يؤمن في جوهره الأشخاص للتغييرات في أقساط التأمين على الصحة والحياة بسبب الوحي للبيانات الوراثية. في وقت لاحق سوف يخلق جون كوكران بشكل مستقل الوقت المتسق للتأمين الصحي شكل معمم من نفس الفكرة التي من شأنها أن تتيح للناس الحصول على تأمين صحي طويل الأجل دون أن يرتبطوا بشركة واحدة.
تم الانتهاء من مشروع الجينوم البشري في عام 2003 ، ولكن ، من المستغرب إلى حد ما ، لم تنهار أسواق التأمين ، على الرغم من أن المعلومات الوراثية أصبحت أكثر شيوعًا. نحن نعلم من الدراسات التوأم أن الوراثة الوراثية كبيرة جدًا ولكن اتضح أن التأثير من كل متغير الجين صغير جدًا. هكذا، يمكن التنبؤ فقط ببعض الأمراض بشكل جيد باستخدام طفرات الجينات الفردية. نظرًا لأن كل SNP له تأثير صغير على المرض فقط ، للتنبؤ بكيفية تأثير الجينات على المرض ، نحتاج إلى بيانات عن مئات الآلاف ، وحتى ملايين الأشخاص ، وملايين SNPs عبر الجينوم وأمراضهم. حتى وقت قريب ، كان ذلك باهظ التكلفة ونتيجة لذلك كانت المعلومات الوراثية المتاحة تفتقر إلى الكثير من القوة التنبؤية.
في ورقة جديدة مثيرة للإعجاب، لكن، Azevedo ، بوشامب وينير (ABL) تبين أنه يمكن استخدام بيانات من دراسات الارتباط على نطاق الجينوم لإنشاء مؤشرات المخاطر المتعددة الجينات ((PGIS) والتي يمكن أن تتنبأ مخاطر المرض الفردية من الآثار الكلية للعديد من المتغيرات الوراثية. البيانات رائعة:
نقوم بتحليل البيانات من البنك الحيوي في المملكة المتحدة (UKB) (Bycroft et al. ، 2018 ؛ Sudlow et al. ، 2015). يحتوي UKB على بيانات وراثية وغنية تتعلق بالصحة لأكثر من 500000 فرد من جميع أنحاء المملكة المتحدة الذين تتراوح أعمارهم بين 40 و 69 عامًا في التوظيف (بين عامي 2006 و 2010). ترتبط بيانات UKB بالخدمة الصحية الوطنية في المملكة المتحدة (NHS) ، والتي تحافظ على سجلات مفصلة للأحداث الصحية عبر العمر والتي يتم تسجيل 98 ٪ من سكان المملكة المتحدة (Sudlow et al. ، 2015). بالإضافة إلى ذلك ، شارك جميع المشاركين في UKB في تقييم أساسي ، حيث وفروا من البيانات البيئية والتاريخ العائلي ، والصحة ، ونمط الحياة ، والبيانات ، والاجتماعية والديموغرافية ، فضلاً عن عينات الدم واللعاب والبول.
يحتوي UKB على بيانات صفيف على نطاق الجينوم لـ ∼800000 متغير وراثي ل ∼488،000 مشارك.
لذلك لكل من هؤلاء الأفراد فهارس المخاطر البناء ABL ويسألون عن مدى أهمية هذه المعلومات الجديدة لشراء التأمين في سوق التأمين على الأمراض الحرج:
التأمين على الأمراض الخطيرة ((CII) يدفع مبلغ مقطوع في حالة تشخيص الشخص المؤمن عليه بأي من الحالات الطبية المدرجة في السياسة (Brackenridge et al. ، 2006). يمكن استخدام المبلغ المقطوع كما يتمناه حامل السياسة. تدفع السياسة مرة واحدة وينتهي بعد ذلك.
… تشمل أسواق CII الكبرى كندا والمملكة المتحدة واليابان وأستراليا والهند والصين وألمانيا. تشير التقديرات إلى أن 20 ٪ من العمال البريطانيين كانت مغطاة بسياسة CII في عام 2009 (Gatzert and Maegebier ، 2015). تم تقدير سوق CII العالمي $100 مليار في عام 2021 ومن المتوقع أن ينمو إلى أكثر $350 مليار بحلول عام 2031 (أبحاث سوق الحلفاء ، 2022).
الجواب ، كما قد تكون قد خمنت الآن ، مهم للغاية. على الرغم من أن PGIs الحالية تشرح فقط جزءًا صغيرًا من إجمالي المخاطر الوراثية ، إلا أنها تنبؤية بالفعل بدرجة كافية بحيث يكون من المنطقي للأفراد الذين يعانون من مخاطر عالية المقاسة لشراء التأمين ، في حين أن أولئك الذين يعانون من مخاطر منخفضة سوف يخترقون ذلك-القضاء على الاختيار السلبي الذي يهدد الاستدامة المالية لسوق التأمين.
اليوم ، لا يعرف 500000 شخص في البنك الحيوي في المملكة المتحدة PGIs ولكن من حيث المبدأ يمكنهم ذلك وفي المستقبل سوف. في الواقع ، مع زيادة أحجام عينة GWAS ، ستصبح BGI Betas أكثر دقة وسيتم تطبيقها على جزء أكبر من جينوم الفرد ، بحيث تصبح PGIs الفردية تنبؤية بشكل متزايد ، مما يؤدي إلى تفاقم مشاكل الاختيار في أسواق التأمين.
لو ورقتي كان تحذيرًا مبكرًا بعيد ، Azevedo و Beauchamp و Linner توفير الاستعداد المبكر – والعاجل. بدون إصلاح ، أسواق التأمين مخاطر الكشف. يستكشف المؤلفون الحلول المحتملة ، بما في ذلك التأمين الوراثي ، وتصنيف المجتمع ، والإعانات ، وتعديل المخاطر. ومع ذلك ، فإن فعالية هذه التدابير لا تزال غير مؤكدة ، ويمكن أن تؤدي سياسات الركبة ، مثل حظر شركات التأمين من استخدام المعلومات الوراثية ، إلى انهيار التأمين تمامًا.
