تكلفة امتلاك منزل ترتفع ، وليس فقط بسبب ارتفاع معدلات الرهن العقاري وزيادة أسعار المنازل. رسوم الإسكان والنفقات الأخرى تلتقط أصحاب المنازل عن الحراسة.
العديد من الأسر ميزانية لدفع تدريجيا المبلغ الذي اقترضوه على قرض المنزل (المدير) و مصلحة شهرية. ومع ذلك ، فهي لا تعمل دائمًا في أشياء مثل ضرائب الممتلكات والتأمين حتى وقت متأخر من العملية. وقال ترافيس هودجز ، المدير الإداري في viu بواسطة Hub، منصة تأمين رقمية.
صفقات البرمجيات الضريبية للأسبوع
يتم اختيار الصفقات من قبل فريق CNET Group Commerce ، وقد لا علاقة لها بهذه المقالة.
في السنوات الأخيرة ، ارتفاع أقساط التأمين على المنزل وارتفاع الممتلكات الضرائب أضافوا آلاف الدولارات إلى مدفوعات الرهن العقاري ، مما دفعهم إلى ما وراء القدرة على تحمل التكاليف. وفي الوقت نفسه ، يتعين على مالكي المنازل أيضًا ميزانية الإصلاحات المنزلية والصيانة و المرافق علاوة على زيادة التكاليف اليومية للرعاية الصحية ورعاية الأطفال والتعليم والترفيه.
حتى لو كنت تستطيع تحمل التكاليف المسبقة لشراء منزل ، فمن المهم فهم السعر اليومي لملكية المنازل.
شاهد هذا: شرح التكاليف الخفية لامتلاك منزل
لماذا ملكية المنزل أغلى هذه الأيام؟
منذ عام 2020 ، كان متوسط تكلفة امتلاك منزل بالون بنسبة 26 ٪، يتجاوز بكثير نمو الأجور لنفس الفترة. يقضي مالك المنزل العادي ما يزيد عن 20،000 دولار لامتلاك منزل والحفاظ عليه كل عام ، وهذا علاوة على مدفوعات الرهن العقاري العادية.
تعد ضرائب الممتلكات وأقساط التأمين وتكاليف الصيانة هي العوامل الرئيسية الثلاثة التي تجعل ملكية المنازل أكثر تكلفة اليوم ، ولا تظهر أي علامة على عكس المسار.
ضرائب الممتلكات
ارتفعت قيم المنازل في السنوات الأخيرة ، مما يعني أن ملايين مالكي المنازل شهدوا زيادة مذهلة في فواتير ضريبة الممتلكات الخاصة بهم. في عام 2024 ، دفعت الأسرة الأمريكية العادية 3،018 دولار في ضرائب الممتلكات السنوية ، بزيادة 27.4 ٪ منذ عام 2019.
يعتمد المبلغ الذي تدفعه على معدل الضريبة المحلي الخاص بك والقيمة المقدرة للممتلكات الخاصة بك. تختلف معدلات الضرائب حسب الولاية والمقاطعة وعادة ما يتم إعادة تقييمها كل واحد إلى خمس سنوات أو عندما تتغير العقار.
في نهاية المطاف يمكن تعويض زيادات ضريبة الممتلكات ارتفاع المساواة في المنزل. ومع ذلك ، لا يمكن أن يحدث هذا إلا إذا قررت بيع منزلك ، إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك أو اضغط على هذا الأسهم مع أ قرض الأسهم المنزلية أو خط الأسهم المنزلية من الائتمان. حتى ذلك الحين ، يمكن أن تكون ضرائب الممتلكات المتزايدة عبئًا ماليًا مفاجئًا على ميزانيتك الشهرية.
تأمين مالكي المنازل
منذ أوائل عام 2020 ، زاد متوسط دفعة التأمين الشهرية بنسبة 52 ٪ ، مع وجود بعض الأسر في المناطق ذات الخطورة العالية التي تواجه زيادة بنسبة 90 ٪ خلال نفس الفترة تبادل إنتركونتيننتال. ارتفاع أقساط التأمين يرجع جزئيًا إلى تكاليف التضخم والبناء ، وكذلك المخاطر المتزايدة الأعاصير ، حرائق الغابات ، الأعاصير وغيرها من الأحداث المدمرة.
يعتمد المبلغ الذي ستدفعه على عوامل مختلفة ، بما في ذلك موقع الممتلكات الخاصة بك ، والتقدم في العمر واللقطات المربعة ، والسياسة التي تختارها.
تتراوح تكاليف التأمين السنوية في حالات “منخفضة المخاطر” مثل هاواي أو فيرمونت حوالي 500 دولار إلى 800 دولار ، وهي أقل بكثير من المتوسط الوطني البالغ 2،258 دولار. ولكن في فلوريدا المعرضة للإعصار ، يبلغ متوسط القسط السنوي حوالي 5488 دولارًا ، مع تكاليف شهرية تبلغ حوالي 457 دولارًا.
يمكن أن يكون اختيار الذهاب دون تغطية تأمينية عبئًا مدمرًا لأصحاب المنازل الذين يتعافون من خسارة كبيرة. في السنوات الأخيرة ، يوجد عدد متزايد من شركات التأمين الخاصة قطع التغطية في المناطق عالية الخطورة. على سبيل المثال ، انخفضت شركة State Farm 69 ٪ من السياسات في Pacific Pasific قبل أشهر قليلة من حرائق الغابات المدمرة في المنطقة ، تاركة العائلات مع عبء مالي هائل لإصلاح أو إعادة بناء منازلهم.
وقال هودجز: “بدون تغطية ، حتى حدث واحد غير متوقع ، سواء كان أضرار العواصف أو الحريق أو أي حادث مكلف آخر ، قد يؤثر على الاستقرار المالي للعائلة”.
الصيانة والإصلاحات
بشكل عام ، يمكنك أن تتوقع إنفاق حوالي 2 ٪ من قيمة منزلك على الصيانة والإصلاحات كل عام. في منزل بقيمة 400،000 دولار ، من شأنه أن يضيف ما يصل إلى 8000 دولار في السنة.
ومع ذلك ، فقد زاد هذا العدد بشكل كبير بسبب سنوات من التضخم المرتفع الذي يدفع سعر المواد والأجهزة والعمل. في عام 2024 ، أنفقت الأسرة المتوسطة متوسط 12،050 دولار، بالمقارنة مع 8،485 دولار في عام 2017 ، وفقًا لتقرير صادر حديثًا عن Angi ، وهو موقع للخدمات المنزلية.
ووجد المسح نفسه أيضًا أن 50 ٪ من أصحاب المنازل شهدوا نفقات مفاجئة ، مضيفًا إجهادًا إلى ميزانيات ضيقة بالفعل. الأحداث الجوية القاسية ، مثل حرائق الغابات والفيضانات والأعاصير ، هي نقطة ألم متزايدة لأصحاب المنازل.
على سبيل المثال ، متوسط تلف الحريق تكلفة الترميم 27175 دولار. اعتمادًا على حجم منزلك ونطاق الضرر ، يمكن أن تتراوح الأسعار في أي مكان بين 800 دولار إلى 180،000 دولار. إذا كنت تعيش في منطقة فقدت فيها أو تم رفض التغطية التأمينية ، فسيكون هذا الرقم أعلى.
التكاليف الأخرى المرتبطة بملكية المنازل
بصرف النظر عن ضرائب الممتلكات ومدفوعات التأمين ، ستحتاج أيضًا إلى ميزانية لهذه التكاليف عند شراء منزل:
تكاليف الإغلاق: تكاليف الإغلاق هي مجموعة من النفقات التي ستحتاج إلى دفعها عند شراء منزل. عادة ما يتم دفعها مقدمًا ولكن يمكن أيضًا طرحها في رصيد الرهن العقاري الخاص بك ، مع “الرهن العقاري لم يسبق له مثيل” (إذا كان المقرض الخاص بك). اعتمادًا على موقعك ، يمكن أن تكون تكاليف الإغلاق باهظة الثمن ، تتراوح من 1 ٪ إلى 6 ٪ من سعر الشراء. تشمل هذه التكاليف تقييم المنزل ، ونقل الملكية ، والضرائب العقارية على نقل الملكية ، والتأمين على الملكية للمالك الجديد (أنت) ، وتأمين الملكية لرسوم المقرض والإنشاء.
التأمين على الرهن العقاري الخاص: إذا قمت بشراء منزل بدفعة مقدمة أقل من 20 ٪ ، فقد تضطر إلى تضمين تأمين الرهن العقاري الخاص في دفعتك الشهرية. يميل المقرضون إلى النظر في المقترضين الذين يقومون بمدفوعات أصغر كمرشحين ذوي خطورة أكبر للرهون العقارية ، ومتطلبات مديري المشتريات تحمي المقرض في حالة التخلف عن السداد. يقضي المقترضون مع PMI عادة بين 0.5 ٪ و 1.5 ٪ من مبلغ القرض في المتوسط كل عام ، أو ما بين 30 دولارًا و 70 دولارًا شهريًا لكل 100000 دولار تم اقتراضه.
فواتير فائدة: ارتفعت تكاليف المنفعة بسرعة بسبب التضخم. تعتمد فاتورتك الدقيقة على عدة عوامل ، بما في ذلك الوقت من العام ، واستخدامك الشهري وموقع وحجم منزلك. في عام 2024 ، تراوح متوسط تكاليف المرافق الشهرية في الولايات المتحدة 500 دولار إلى 600 دولار.
رسوم HOA: عندما تشتري منزلاً في مجتمع مع جمعية لأصحاب المنازل ، ستصبح عضوًا وستحتاج إلى دفع رسوم HOA ربع سنوية أو شهرية مستمرة لتغطية الصيانة وصيانة المناطق المشتركة ، مثل الأرصفة. يمكن أن تتراوح رسوم HOA بين 100 دولار و 1000 دولار في الشهر، اعتمادا على المكان الذي تعيش فيه.
التكاليف الداخلية والخارجية: من الصعب توقع صيانة الطوارئ أو الإصلاحات العاجلة ، ولكن هناك أيضًا رسوم مرتبطة بالترقيات المستمرة وصيانة الجمالية.
- وظيفة الطلاء
- إصلاحات السقف
- سطح السفينة أو الفناء أو المسبح
- صقل الأرضية
- العزل
- صيانة أو إصلاحات كهربائية وسباكة
- إزالة العفن و/أو النمل الأبيض
- التدفئة والتهوية وصيانة تكييف الهواء/التثبيت
- رعاية الحديقة والشجرة
- مكافحة الآفات
- نظام الأمن
- أغطية النوافذ والإضاءة
- أوراق و/أو إزالة الثلج
كيف تؤثر فترة القرض الخاصة بك على دفع الرهن العقاري الشهري
ال طول قرض منزلك يلعب دورًا في سعر الفائدة ودفع الرهن العقاري الشهري. عادةً ما يكون للقروض الأقصر مدة أسعار فائدة أقل ولكن المدفوعات الشهرية الأعلى لأنك تدفعها في فترة أقصر. تتمتع القروض طويلة الأجل باستفادة المدفوعات الشهرية المنخفضة ولكن ستدفع المزيد من الفائدة مع مرور الوقت.
حتى إذا كان لديك قرض ثابت ، فلا يزال بإمكان المدفوعات أن تتقلب. ذلك لأن المقرضين عادةً ما يحملون ضرائب مالكي المنازل وضرائب الممتلكات ، وهي تكاليف متغيرة ، في الدفع.
كيف تؤثر الدفعة المقدمة على دفع الرهن العقاري الشهري
أعلى دفعة مبدئية يعني أنك ستقترض أموالًا أقل ، مما سيقلل من دفع الرهن العقاري الشهري ويساعدك على توفير الفائدة على المدى الطويل. يعني الدفعة الأولى أيضًا ستحصل على سعر فائدة أفضل لأن المقرضين عادة ما يقدمون أدنى الأسعار للمقترضين الأقل خطورة. إذا قمت بعمل ملف دفعة مقدمة أصغر، من المحتمل أن تحتاج إلى دفع علاوة على التأمين على الرهن العقاري الخاص للمساعدة في تعويض المخاطر الإضافية التي يفترضها المقرض.
نصائح لشراء منزل في عام 2025
بمجرد أن تكون واثقًا من أنك تريد شراء منزل ، ابدأ في دراسة اتجاهات أسعار المنزل. لا تتسرع للنظر إلى المنازل أو التحدث إلى أ وكيل العقارات حتى الآن.
بالإضافة إلى زيادة مدخراتك إلى الحد الأقصى وإنشاء ميزانية شراء منزلي ، إليك بعض الخطوات الإضافية للتأكد من أنك تضع نفسك في وضع جيد.
- احصل على رصيدك في الشكل: تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك وفكر في الطرق التي يمكنك من خلالها العمل لزيادة درجاتك على مدار الستة إلى 12 شهرًا القادمة. إذا كنت تحمل الكثير من الديون على بطاقات الائتمان الخاصة بك ، فركز على دفعها لتحسين درجاتك.
- ابحث عن مساعدة الدفعة المقدمة: إذا كنت مقترضًا منخفضًا أو معتدلًا من ذوي الدخل ، فقد تتمكن من التأهل للحصول على المساعدة من سلطة الإسكان المحلية أو هيئة الإسكان المحلية. يمكن لمشتري المنازل لأول مرة استكشاف الخيارات التي يمكنها اجعل العملية أكثر بأسعار معقولة.
- قفل الخاص بك معدل: أسعار الفائدة تتحرك لأعلى ولأسفل باستمرار. قد يقدم لك المقرض معدلًا بنسبة 6.5 ٪ على قرض عقاري مدته 30 عامًا اليوم ، ولكن قد تتحول هذه الصفقة إلى 7 ٪ الأسبوع المقبل. إذا رأيت معدلًا يبدو جذابًا بشكل خاص ، فقم بإغلاقه حتى لا ينزلق.
