أكثر من 9 ملايين المقترضين قروض الطلاب يمكن أن ترى انخفاضا في درجة الائتمان للمدفوعات المتأخرة أو الفائتة الآن حيث يمكن للمقرضين الإبلاغ عن الجانحين ، وفقًا لـ بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.
كان المقترضون قد استفادوا من قبل من صبر جائحة الحماية التي منعت موظفي القروض من الإبلاغ عن المقترضين الجانحين إلى مكاتب الائتمان. ولكن ابتداءً من هذا الأسبوع ، يمكن للمقرضين البدء مرة أخرى في الإبلاغ عن الأشخاص الذين يتخلفون عن المدفوعات ، مما قد يؤثر بشكل كبير على درجات الائتمان للمقترضين.
صفقات البرمجيات الضريبية للأسبوع
يتم اختيار الصفقات من قبل فريق CNET Group Commerce ، وقد لا علاقة لها بهذه المقالة.
يمكن أن تنخفض درجات الائتمان بأكثر من 150 نقطة لبعض المقترضين ، ومن المحتمل أن تؤدي إلى “حدود الائتمان المخفضة ، وأسعار فائدة أعلى للقروض الجديدة والوصول الإجمالي للائتمان” للمقترضين المتأثرين ، وفقًا ل بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك تقرير نشر الثلاثاء.
يجب أن يتوقع المستهلكون الذين لديهم مدفوعات القروض الطلابية 90 يومًا على الأقل مستحقة التأثير على ائتمانهم ، إذا لم يروا بالفعل. يمكن أن تظل المدفوعات الفائتة على تقرير الائتمان للمقترض لمدة تصل إلى سبع سنوات.
على الرغم من أن هناك الكثير من العلاجات المحتملة لهذا الموقف للمقترضين المتأثرين ، إلا أنها تتطلب العودة إلى المسار الصحيح من خلال سداد قروض الطلاب ، سواء من خلال المدفوعات المفقودة ، أو الدخول إلى صبر إداري أو البدء في إجراء مدفوعات على خطة سداد جديدة.
لماذا تسببت قروض الطلاب في انخفاض درجة الائتمان الخاصة بي؟
قد يبدو الأمر وكأنه عواقب مدفوعات قروض الطلاب المفقودة لا تخرج من العدم ، لكننا في الواقع في نهاية قائمة طويلة من الحماية المؤقتة الموضوعة لمساعدة المقترضين خلال الوباء.
توقفت وزارة التعليم الأمريكية عن المدفوعات الشهرية على قروض الطلاب الفيدرالية وأسعار الفائدة الثابتة بنسبة 0 ٪ في مارس 2020 ، وقد بقي هذا التغيير في مكانه حتى نهاية سبتمبر 2023. بعد توقفها ، أعطت وزارة التعليم المقترضين 12 شهرًا أخرى للعودة إلى المسار الصحيح مع سداد القرض ، والتي لم يتم الإبلاغ خلالها من المدفوعات المتأخرة لمكتبة الائتمان. انتهت تلك الفترة رسميًا في 30 سبتمبر ، 2024.
نظرًا لأن الأمر يستغرق 90 يومًا على الأقل من مدفوعات القروض الطلابية المفقودة قبل أن يتم الإبلاغ عنها على أنها متأخرة ، فقد بدأ الموظفون في الإبلاغ عنهم لمكاتب ائتمانية فقط في بداية عام 2025. وهذا ما يفسر سبب عدم قيام المقترضين الذين ربما لم يكونوا بمدفوعات القروض للطلاب منذ مارس 2020 (وربما قبل ذلك) قد يرون آثار درجة الائتمان لأول مرة.
الجانحين مقابل الافتراضي
عندما تفوتك دفعة أو تدفع متأخراً ، يصبح قرضك متأخراً. على الرغم من أنه لا يجوز الإبلاغ عن الدفع المتأخر لمكاتب الائتمان لمدة 90 يومًا ، إلا أن القرض لا يزال يعتبر متأخراً. إذا لم تقم بأي مدفوعات لمدة 270 يومًا ، فسوف تتخلف عن القرض.
إذا كنت تتخلف عن سداد قرض الطالب الخاص بك ، فإن المبلغ الإجمالي للقرض الخاص بك بالإضافة إلى أن أي فائدة مستحقة مستحقة على الفور. ستواجه أيضًا أضرارًا ائتمانية شديدة ، والإجراءات القانونية المحتملة من موظف القروض الخاص بك ، وفقدان الأهلية لمساعدة الطلاب الفيدرالية ، والعديد من العواقب الأخرى.
متى من المتوقع أن تبدأ المدفوعات؟
لديهم بالفعل.
مع مرور خمس سنوات منذ تعطيل الوباء الأصلي للقروض الطلابية الفيدرالية ، ربما يكون العديد من المقترضين قد تركوا ببساطة قروضهم تسقط من رادارهم.
ومع ذلك ، كانت المدفوعات الشهرية على قروض الطلاب الفيدرالية مستحقة منذ أكتوبر 2023 ، عندما انتهت وقفة الدفع الأصلية. كانت المدفوعات مستحقة خلال فترة الـ 12 شهرًا على المنحدر من أكتوبر 2023 إلى نهاية سبتمبر 2024 ، ولكن تم إخبار موظفي القروض بعدم الإبلاغ عن المدفوعات المتأخرة والقروض المتأخرة خلال ذلك الوقت.
ببساطة ، فإن مدفوعات القروض الطلابية الفيدرالية مستحقة الآن وكانت منذ أكثر من عام. تُعزى تأثيرات درجة الائتمان الحديثة إلى أن موظفي القروض الذين أبلغوا أخيرًا عن المدفوعات المتأخرة لمكاتب الائتمان لأول مرة منذ سنوات.
ماذا عن حفظ المقترضين؟
إذا كنت مسجلاً في الادخار لخطة سداد تعليمية قيمة، الذي تم حظره من قبل المحاكم في فبراير ، تم وضع قروض الطلاب الخاصة بك في الصبر العام وما زالت مدفوعاتك تتوقف مؤقتًا.
من المتوقع أن تستأنف المدفوعات بحلول نهاية العام ، ولكن يجب على المقترضين أن ينقذوا مراقبة التحديثات من موظفي القروض لمزيد من المعلومات.
كيفية الاستعداد للمدفوعات القادمة
إذا كنت تتوقع تكافح معها مدفوعات قروض الطلاب القادمة، لديك خيارات.
خيار واحد هو التقدم بطلب للحصول على خطة السداد التي تعتمد على الدخل، والتي يمكن أن تساعد في خفض مدفوعاتك الشهرية. أصبح النموذج المنقح متاحًا مرة أخرى هذا الأسبوع بعد أن تم إيقاف الطلبات مؤقتًا على موقع وزارة التعليم الأمريكية.
يمكنك أيضًا التقدم بطلب لتوحيد قروضك على مساعدة الطلاب الفيدرالية موقع إلكتروني. يتيح لك توحيد قروضك الجمع بين قروض متعددة في دفعة شهرية واحدة.
كيف تعود إلى المسار الصحيح إذا كنت متأخراً بالفعل على قروض الطلاب الخاصة بك
إذا رأيت انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك في الأسابيع القليلة الماضية ، فهناك بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها للبدء في إعادة بناء رصيدك. لسوء الحظ ، ستبقى أي مدفوعات مفقودة بالفعل على تقرير الائتمان الخاص بك هناك لمدة سبع سنوات – لكن هذا لا يعني أنه لا يمكنك البدء في العمل للحصول على درجاتك.
كل طريق لإصلاح الائتمان الخاص بك يتطلب الوقت والجهد. إليك ما يمكنك فعله الآن.
أدخل صبر إداري
طلب أ صبر قروض الطلاب الفيدرالية قد تتيح لك تخطي المدفوعات الشهرية أو إجراء دفعة شهرية أصغر ، ولكنها تشتري لك الوقت فقط (عادة ما تصل إلى 12 شهرًا في وقت واحد لمدة ثلاث سنوات). ومع ذلك ، لا يزال الفائدة يتراكم على قروض الطلاب أثناء تواجدهم ، لذلك يمكن أن يكلفك هذا الخيار في النهاية المزيد من المال.
سداد القرض المتخلف بالكامل
على الرغم من التحدي ، إذا كان لديك الأموال اللازمة لسداد أرصدة القروض المتبقية ، فقد يؤدي ذلك إلى إيقاف المزيد من المعلومات السلبية من إضافتها إلى تقرير الائتمان الخاص بك ومنحك الفرصة لإعادة بناء درجاتك.
نحن ندرك أن هذا الخيار لن يكون واقعيًا بالنسبة لغالبية المقترضين ، ولكن حتى لو كنت تستطيع أن تضع أموالًا إضافية نحو قروضك ، فسوف يتركك في وضع أفضل أسفل الخط.
توحيد قروض الطلاب الفيدرالية مع قرض توحيد مباشر
يمكن أن يساعدك هذا الخيار في الحصول على قروضك من الافتراضي والعودة إلى المسار الصحيح. قبل أن تدمج ، يجب أن توافق على سداد القرض الخاص بك مع مؤهل خطة السداد التي تعتمد على الدخل أو قم بإجراء ثلاث مدفوعات متتالية ، طوعية ، في الوقت المحدد وشهرية كاملة على القرض المتخلف.
إعادة تأهيل قروض الطلاب الخاصة بك في الافتراضي
إعادة تأهيل قروض الطلاب الخاصة بك يتطلب منك العمل مع خدمة قرضك ، والخطوات التي ستتخذها لإكمال العملية تعتمد على نوع قروض الطلاب الفيدرالية لديك.
بمجرد إعادة تأهيل قروض الطلاب الخاصة بك ، ستتم إزالة الحالة المتخلفة من تقارير الائتمان الخاصة بك وستتوقف أنشطة المجموعات. ومع ذلك ، ستظل المدفوعات المتأخرة على قروض الطلاب تظهر في تقارير الائتمان الخاصة بك.
كيفية إعادة بناء الائتمان الخاص بك إذا كنت قد رأيت انخفاضا
بمجرد أن يكون لديك خطة لسداد قروض الطلاب الخاصة بك ، يمكن أن تساعدك الخطوات التالية على إعادة بناء رصيدك بمرور الوقت:
- تحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك للأخطاء: انظر إلى تقارير الائتمان الخاصة بك مع جميع مكاتب الائتمان الثلاثة – Experian و Equifax و Transunion – للبحث عن أخطاء. إذا وجدت معلومات غير صحيحة يمكن أن تؤذي درجاتك ، فيمكنك اتخاذ خطوات إلى النزاع رسميا هو – هي. يمكنك الوصول إلى تقارير الائتمان الخاصة بك مجانًا على موقع CrediTreport.com السنوي.
- ابحث عن طرق أخرى سهلة لبناء الائتمان: إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك ضعيفة (درجة FICO قدرها 579 أو أقل) أو عادلة (درجات FICO من 580 إلى 669) ولا يمكن أن تحصل على الموافقة على أشكال الائتمان التقليدية ، انظر إلى بطاقات الائتمان المضمونة وقروض بناء الائتمان. من السهل الحصول على كلا المنتجين الماليين والتقرير إلى مكاتب الائتمان للمساعدة في بناء الائتمان مع مرور الوقت.
- قم بجميع المدفوعات الشهرية في الوقت المحدد: يمكن أن تساعد سداد مدفوعات متسقة في الوقت المحدد على قروض الطلاب وبطاقات الائتمان وخطوط ائتمان أخرى في درجة الائتمان أكثر من أي شيء آخر. يساهم سجل الدفع الخاص بك بنسبة 35 ٪ في درجة FICO الخاصة بك ، مما يعني أنها واحدة من أهم العوامل التي تشكل درجاتك.
- سداد الديون الحالية: تشكل نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك – مقدار إجمالي الائتمان الذي تستخدمه في وقت واحد – 30 ٪ أخرى من درجة FICO. إذا كان لديك ديون دوارة مثل ديون بطاقات الائتمان ، فإن دفعها إلى أقصى حد ممكن يمكن أن يساعدك في الحفاظ على درجة صحية.
