- صوت الاحتياطي الفيدرالي على الاحتفاظ بالمعدلات الثابتة في اجتماعه من 18 إلى 19 مارس.
- معدل الصناديق الفيدرالية التي لم تتغير يعني أنه من المحتمل أن يتم تعديل أبريل بطاقة الائتمان الخاصة بك أيضًا.
- أسعار فائدة بطاقة الائتمان ، في المتوسط ، تجلس حاليًا أكثر من 20 ٪ الاحتياطي الفيدرالي.
صوت الاحتياطي الفيدرالي على أن يحتفظ مرة أخرى بسعر الفائدة القياسي الثابت في اجتماع السياسة النقدية لهذا الأسبوع من 18 إلى 19 مارس ، مما يعني أنه لا ينبغي أن تتوقع أن تتغير بطاقة الائتمان الخاصة بك.
على الرغم من أن معدل الصناديق الفيدرالية لا يملي إلا الإقراض بين البنوك ، إلا أنه يتم نقل التعديلات النقدية للبنك المركزي على المستهلكين ، مما يؤثر على معدلات التمويل على القروض وبطاقات الائتمان.
صفقات البرمجيات الضريبية للأسبوع
يتم اختيار الصفقات من قبل فريق CNET Group Commerce ، وقد لا علاقة لها بهذه المقالة.
رفع أو خفض معدل الأموال الفيدرالية – سعر الفائدة بين عشية وضحاها بين البنوك – يخلق تأثير الدومينو الذي يمكن أن يؤدي إلى مصدري بطاقات الائتمان لزيادة أو تقليل APRs ، مما يؤثر على المبلغ الذي تدين به لحمل توازن معلق.
عن طريق الاحتفاظ بمعدلات ثابتة ، تصرف الاحتياطي الفيدرالي كما تنبأ العديد من الخبراء. فيها بيان صحفياستشهد البنك المركزي بمعدل بطالة مستقر ، وتوسيع النشاط الاقتصادي وظروف سوق العمل المواتية. ومع ذلك ، فقد اعترف أيضًا لا يزال التضخم مرتفعًا قليلاً بنسبة 2.8 ٪ لمدة 12 شهرًا المنتهية في فبراير 2025.
كانت معدلات الاقتراض للمستهلكين مرتفعة في السنوات القليلة الماضية ، على الرغم من ثلاثة تخفيضات في أسعار الفائدة العام الماضي.
في حين يتوقع الخبراء أن يقوم بنك الاحتياطي الفيدرالي بتخفيض الأسعار في وقت لاحق من هذا العام ، وربما في وقت مبكر من أواخر الربيع ، من المحتمل أن تظل أسعار فائدة بطاقة الائتمان مرتفعة في المستقبل المنظور. في غضون ذلك ، حاول استخدام إحدى هذه النصائح لبدء سداد ديونك الحالية.
إذا كنت تكافح مع ديون بطاقات الائتمان ، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها
من المحتمل ألا تتغير أبريل من بطاقتك على المدى القصير ، لكن هذا لا يعني أنه يجب عليك الانتظار لخفض معدل قبل معالجة أي ديون لديك.
وقال خبير الائتمان جون Ulzheimer ، الذي كان يعمل سابقًا في FICO و Equifax ، في رسالة بريد إلكتروني إلى CNET: “لا أعتقد أن انخفاض معدل الأموال الفيدرالية سيوفر الكثير من الراحة لحاملي البطاقات الذين يحملون أرصدة”. “إن دفع 23 ٪ بدلاً من 25 ٪ لا يزال يعني أنك تدفع 23 ٪ لخدمة ديونك. إنه بالتأكيد أفضل من عصا في العين ، ولكن القول بأنها” جيدة “ليست دقيقة.”
حتى في مواجهة رسوم الفائدة العالية ، فإن العمل على سداد ديونك الآن سيتركك في مكان أفضل لاحقًا. جرب هذه الخطوات لتقليل ديون بطاقة الائتمان إلى الحد الأدنى.
1. دفع ما لا يقل عن الدفعة الشهرية في الوقت المحدد
حتى لو لم تتمكن من دفع رصيدك الكامل ، فإن إجراء الحد الأدنى للدفع سيساعد على إبعادك عن الماء الساخن.
وقالت خبير الائتمان ليزلي تاين: “على الأقل ، يجب أن تدفع الحد الأدنى على بطاقاتك لتجنب الرسوم المتأخرة والأضرار التي لحقت بائتمانك”. “ومع ذلك ، يجب أن تكون أولوية التخلص من هذا الدين تمامًا ، حتى لو كان ذلك يعني تباطؤ التقدم في المدخرات وغيرها من الأهداف.”
إذا كنت افتقد الدفع، يمكن أن تلحق الضرر بالائتمان الخاص بك ويتم فرض رسوم متأخرة مكلفة. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن الرصيد سيستمر في تراكم الفائدة حتى لو كنت تقوم بالحد الأدنى المطلوب للدفع ، مما يجعل هذا الحل غير ناقص.
2. توقف عن استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك والتبديل إلى النقد أو بطاقة الخصم
تعد بطاقات الائتمان أدوات مالية رائعة لدفع مقابل عمليات شراء كبيرة أو غير متوقعة مع مرور الوقت ، أو تحسين الائتمان الخاصة بك ، أو كسب نقاط أو نقود للرحلات أو عمليات شراء الأحلام أو حتى تمنحك إمكانية الوصول إلى مزايا السفر السخية ، مثل صالات المطار أو أولوية الوصول إلى الأمان. لكن يمكنهم أيضًا إغراءك بالإنفاق والتكبد بالدين بسرعة إذا لم تديرها بمسؤولية.
إذا وجدت نفسك تنفق المزيد عند استخدام بطاقة ائتمان ، فقد حان الوقت لإعطاء البلاستيك استراحة.
دراسات يقترح قد يؤدي الدفع باستخدام بطاقة الائتمان إلى الإنفاق الزائد لأن “آلام الأجور” تتم إزالة من المعاملة. بمعنى آخر ، عندما تقوم بفرض شراء على بطاقة الائتمان الخاصة بك ، فإن الأموال لا تترك محفظتك أو حسابك المصرفي على الفور ، مما قد يضللك إلى التفكير في أنه يمكنك تحمل كل ما تشتريه.
قد يكون التحول إلى النقد أكثر صعوبة من ذي قبل ، خاصة لأن العديد من الشركات أثناء الوباء تحولت إلى مدفوعات لا تلامس أو توقف عن قبول النقد لأسباب تتعلق بالسلامة.
ومع ذلك ، يمكنك استخدام أ تطبيق الدفع P2P، مثل Venmo أو Zelle ، أو بطاقة الخصم الخاصة بك. وبهذه الطريقة ، في اللحظة التي تقوم فيها بالشراء أو دفع فاتورة ، يتم سحب الأموال على الفور من حسابك المصرفي ، مما يساعدك على معرفة مقدار ما تنفقه.
إذا كنت تبحث عن مكافآت ، فهناك بطاقات الخصم التي تقدم النقود على المشتريات دون الحاجة إلى الائتمان.
3. جرب طريقة الثلج أو طريقة الانهيار الديون
إذا كنت تبحث عن طريقة لدفع ديون بطاقات الائتمان عالية الفائدة ، فقد تساعد هذه الاستراتيجيات في خفض رصيدك.
الخيار الأول لدفع ديونك بسيط ، إذا كنت قادرًا على القيام بذلك: تطبيق دخلك المتاح على ديون بطاقات الائتمان. (لا داعي للذعر إذا لم يكن لديك دخل ما يكفي من التخلص.)
يحتوي المستهلك الأمريكي العادي على ثلاث بطاقات ائتمان ، وبالتالي قد يتم نشر ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك عبر أرصدة متعددة من الحسابات.
هناك طريقتان شائعتان لدفع أرصدة متعددة: طريقة كرة الثلج وطريقة الانهيار.
- طريقة كرة الثلج يقترح سداد أصغر ديونك أولاً ، بغض النظر عن سعر الفائدة ، مع إجراء الحد الأدنى من المدفوعات على البطاقات الأخرى. تتيح استراتيجية “الانتصارات الصغيرة” نجاحك الأولي أن تنقلك حتى تدفع الدين بأعلى رصيد.
- طريقة الانهيار، من ناحية أخرى ، تقترح أن تبدأ بالديون بأعلى سعر فائدة. بمجرد سداد هذا الرصيد العالي المصالح ، يمكنك الانتقال إلى الرصيد مع أعلى سعر فائدة التالي ، وهلم جرا.
ولكن أي طريقة أفضل؟
سيخبرك أنصار طريقة Avalanche-والعديد من خبراء التمويل الشخصي-أن سداد الديون عالية الفائدة أولاً أمر منطقي أكثر من وجهة نظر مالية. إذا سددت الديون بأعلى أسعار فائدة أولاً ، فسوف تنفق أقل بشكل عام على رسوم الفائدة.
ولكن إذا كان سداد هذا الدين سيستغرق سنوات ، فقد يكون من المحبط أن نرى الحد الأدنى من التقدم لأقصى جهد. قد ينتهي بك الأمر إلى رمي المنشفة والاستمرار في تراكم الديون.
أفضل نصيحة هي الذهاب مع الطريقة التي ستبقيك مستمرة ، سواء كانت كرة الثلج أو الانهيار أو مزيج من الاثنين. في النهاية ، المهم هو توفير المال من خلال تجنب رسوم الفائدة.
4. نقل رصيدك إلى بطاقة ائتمان APR 0 ٪
إذا كان لديك درجة ائتمان جيدة ، فقد تكون مؤهلاً للتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد. ال أفضل بطاقات نقل الرصيد دعك تنقل رصيدًا من بطاقة أخرى – طالما أنها من بنك مختلف – ودفعه دون أي فائدة لفترة زمنية محددة ، عادة ما بين 12 و 21 شهرًا.
وقال تيد روسمان ، كبير محللي الصناعة في Bankrate: “إن أفضل نصيحة لي لأي شخص يحمل رصيدًا هي الاشتراك في بطاقة نقل الرصيد بنسبة 0 ٪”.
“يمكنك نقل ديونك الحالية عالية التكلفة من بطاقة واحدة أو أكثر إلى إحدى هذه البطاقات وربما توفر مئات أو حتى آلاف الدولارات في رسوم الفائدة.”
الحيلة هي سداد رصيدك خلال الفترة التمهيدية وتجنب إجراء عمليات شراء جديدة أثناء سداد الرصيد المحول.
بدلا من ذلك ، تفريخ خطة. قسّم الرصيد المحول – قل 3000 دولار – في الفترة الترويجية ، 18 شهرًا.
باستخدام هذه الأرقام ، ستحتاج إلى دفع ما لا يقل عن 167 دولارًا شهريًا لدفعها ضمن الإطار الزمني المحدد. ومع ذلك ، إذا استطعت ، دفع المزيد. إذا لم تتمكن من سداد الرصيد في الوقت المناسب ، فقد تكون عالقًا مع APR كبير.
عند البحث في بطاقات نقل الرصيد ، فكر في الرسوم التي قد تتضمنها. تتقاضى معظم البطاقات رسوم تحويل الرصيد ، وعادة ما تكون 3 ٪ إلى 5 ٪ من المبلغ المحول. بعض البطاقات تهمة لا توجد رسوم نقل الرصيد، ولكن من الصعب بشكل عام أن تأتي هذه البطاقات ولديها فترات ترويجية أقصر.
للحصول على رصيد قدره 3000 دولار مع رسوم تحويل الرصيد بنسبة 3 ٪ (معيار الصناعة) ، ستدفع 90 دولارًا إضافيًا. لكن هذه التكلفة ستكون عادة أقل تكلفة بكثير من دفع رسوم الفائدة خلال نفس الفترة على البطاقة مع APR العادية.
5. إذا كنت بحاجة إلى وقت أكثر مما يمكن أن توفره بطاقة APR 0 ٪ ، ففكر في قرض شخصي
إذا كنت بحاجة إلى مزيد من الوقت مما يسمح به عرض توازن ، القروض الشخصية وقال روسمان قد يكون أكثر منطقية.
القروض الشخصية لها أسعار فائدة ثابتة أقل من بطاقات الائتمان ، خاصة إذا كان لديك ائتمان جيد. لن تكون منخفضة تصل إلى 0 ٪ ، ولكن يمكن أن تكون قريبة نسبيا.
يمكن أن توفر القروض الشخصية من خمس إلى سبع سنوات لتتخلى عن الرصيد. تقدم بطلب للحصول على القرض واستخدم الأموال لسداد بطاقة الائتمان الخاصة بك.
وقال روسمان إنه بالنسبة للأشخاص الذين يعانون من الائتمان الفقير أو المحدود ، فكر في وكالة الاستشارات الائتمانية غير الربحية ذات السمعة الطيبة. توفر هذه الوكالات استراتيجيات مفيدة لتقليل الديون مع رسوم منخفضة.
6. ركز على سداد ديون البطاقة ، وليس على كسب نقاط أو استرداد نقدي
كل حلم حلم بطاقة بطاقة ذكاء يكسب استرداد النقود، نقاط وأميال على عمليات الشراء اليومية واستردادها لرحلات مجانية أو تقنية جديدة.
ولكن إذا كنت تحمل رصيدًا على بطاقات الائتمان الخاصة بك وتستمر في شحن النفقات التي لا يمكنك دفعها في نهاية الشهر من أجل الحصول على نقاط ، فيجب عليك التوقف على الفور.
هناك سبب. متوسط سعر الفائدة الحالي أعلى من 20 ٪ ، وفقا ل الاحتياطي الفيدرالي. بعض من أفضل بطاقات الائتمان تكسب ما يصل إلى 6 ٪ في المكافآت لكل دولار تنفق على فئات محددة ، مثل مشتريات متجر البقالة أو تذاكر الطيران. معظم أفضل بطاقات التراجع النقدية المسطحة لا تزيد عن 2 ٪.
لذلك أي استرداد النقود، سيتم القضاء على النقاط أو الأميال المكتسبة بسهولة من خلال رسوم الفائدة إذا لم تدفع مقابل مشترياتك بالكامل عند استحقاق بيانك.
ضع بطاقاتك جانباً أثناء العمل لسداد الرصيد. يمكن استخدام المكافآت لخفض الرصيد الإجمالي من خلال ائتمانات البيان ، على الرغم من أنه من المحتمل ألا تتراكم رسوم الفائدة.
7. النظر في مصادر دخل إضافية لسداد ديون بطاقات الائتمان
ولكن ماذا لو لم يكن لديك أي نقود إضافية في نهاية اليوم ، أو الشهر ، لدفع ديون البطاقة؟
قد يكون هذا هو السبب في أنك دخلت في الدين لتبدأ – وهذا جيد. لقد كنا جميعًا هناك. يمكن أن تساعدك إضافة مصدر إضافي للدخل على معالجة أي دين أسرع.
فيما يلي بعض الأفكار لمحاولة كسب المزيد من الدخل المتاح ودفع ديون بطاقات الائتمان:
- خذ صخب جانبي. هل أنت جيد في الرياضيات أم يجيد بلغة أجنبية؟ يمكن أن يكون التدريس خيارًا قابلاً للتطبيق لوظيفة جانبية. هل لديك وقت فراغ خلال الأسبوع وسيارة في حالة جيدة؟ قد ترغب في التفكير في Uber أو Lyft أو Doordash. بدأت العديد من متاجر Etsy الناجحة كصخب جانبي. يتيح لك Rover ، وهو تطبيق للمشي للكلاب ، المشي للحيوانات الأليفة المحلية ، مقابل سعر. فكر في نشاط تستمتع به وتأكد من ذلك اتبع هذه النصائح، لأن أخذ أزعج جانبي قد يكون له آثار ضريبية.
- كبح في نفقاتك. قد يبدو الأمر واضحًا ، لكنه ليس بهذه البساطة دائمًا. وفق الاحتياطي الفيدرالي، 47 ٪ من الأميركيين لا يملكون 400 دولار من نقد الطوارئ. من الصعب محاذاة نفقاتك مع دخلك ، ولكن خلق ميزانية والالتزام بها يمكن أن يساعدك في وضع خطة لدفع ديون البطاقة. بالإضافة إلى ذلك ، ليس عليك إنشاء ميزانية من نقطة الصفر أو إدارتها بنفسك. ال أفضل تطبيقات الميزانية يمكن أن تساعد في تتبع الإنفاق وتحديد النفقات لخفض.
- بيع الأشياء التي لا تستخدمها فقط جالسة حول المنزل. من هذا الفستان ، ارتديت مرة واحدة فقط في حفل زفاف إلى الساونا المحمولة التي حصلت عليها لعيد ميلادك الذي يجمع الغبار ، وبيع العناصر المستخدمة ، ويمكن أن تساعدك العناصر الجديدة عبر الإنترنت على كسب الأموال الإضافية للمساعدة في سداد ديون بطاقات الائتمان. هناك الكثير من الأماكن للقيام بذلك ، بما في ذلك سوق Facebook.
خلاصة القول
لا تزال معدلات بطاقات الائتمان مرتفعة ، لذا فإن السماح لتوازنك بتراكم الفائدة دون تقطيعه سيؤدي إلى تمديد المشكلة فقط. بدلاً من ذلك ، جرب النصائح أعلاه لتخفيف بعض الضغط.
إذا لم يكن سداد الدين تمامًا حلاً قابلاً للتطبيق ، فحاول على الأقل مواكبة الحد الأدنى للدفع. على الرغم من أنه لن يمنع الاهتمام من الاسترداد ، إلا أنه سيبقيك خارجًا عن مشكلة مالية أكبر.
