لن تنخفض معدلات الرهن العقاري كثيرًا في الأشهر القليلة المقبلة ، لكن لا يتعين عليك تأجيل خطط الشراء المنزلية.
ال معدلات الرهن العقاري ترى أن المعلن عبر الإنترنت هو ببساطة متوسطات بناءً على ما يتم تقديم المقترضين في وقت معين. اعتمادا علي ملفك المالي، يمكن أن تتأهل للحصول على معدل أقل بكثير. عن طريق اتخاذ خطوات إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك والتفاوض مع مقرضين متعددين، يمكنك تأمين صفقة أفضل.
بمعنى آخر ، إذا كان وضع الميزانية بمعدل تقرب بنسبة 7 ٪ على قرض منزلك يمثل تحديًا في الوقت الحالي ، فهناك طرق لخفضه إلى 6 ٪ دون انتظار سنوات للدخول إلى سوق الإسكان.
انخفاض معدل الرهن العقاري يوفر لك المال
اختلاف نقطة مئوية 1 في القرض العقاري يمكن أن يترجم المعدل إلى حوالي 10 ٪ وفورات على دفع الرهن العقاري الشهري ، وعشرات الآلاف من الدولارات في مدخرات على مدار القرض الخاص بك.
على سبيل المثال ، دعنا نقول لك شراء منزل مقابل 400،000 دولار ، ودفع دفعة مقدمة بنسبة 20 ٪ على الرهن العقاري لمدة 30 عامًا. يمنحك الفرق بين معدل 7 ٪ ومعدل 6 ٪ وفورات شهرية قدرها 210 دولارًا.
فيما يلي نظرة سريعة على كيفية مقارنة مدفوعات الرهن العقاري الشهرية لنفس المنزل بنسبة 7 ٪ و 6 ٪ و 5 ٪.
كيفية الحصول على معدل رهن أقل اليوم
إن اتخاذ بعض هذه الخطوات (أو جميعها) يمكن أن يقلل من معدلك بنسبة 1 ٪ أو أكثر.
1. تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
إذا كان الائتمان الخاص بك يحتاج إلى عمل ، فكر في اتخاذ خطوات إلى رفع درجة الائتمان الخاصة بك قبل التقدم للحصول على الرهن العقاري.
المقرضين ينظرون إلى درجة الائتمان لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض منزلي وسعر الفائدة الذي تتلقاه. تتراوح درجات الائتمان FICO من 300 إلى 850 ، مع 850 هي أفضل درجة ممكنة. تُظهر الدرجات الائتمانية الأعلى أنك تمكنت من إدارة الديون بمسؤولية في الماضي ، لذلك يقلل من مخاطرك على المقرض. يمكن أن يساعدك هذا في تأمين سعر فائدة أقل وتوفير كبير.
وقال “أفضل معدلات الرهن العقاري والمنتجات مخصصة لأولئك الذين لديهم درجة ائتمان قدرها 740 أو أفضل”. سارة ديفيلو، نائب رئيس الرهن المصرفي في ويليام رافيس الرهن العقاري.
وفقا لعام 2024 دراسة شجرة الإقراض، عندما انتقل المقترضون من نطاق درجة الائتمان “العادلة” (580 إلى 669) إلى النطاق “الجيد جدًا” (740 إلى 799) ، قاموا بحلق 0.22 ٪ من نقاط الفائدة. ساعد هذا الفرق في المعدل المقترضين على توفير 16،677 دولارًا على مدى عمر قرض المنزل.
2. زيادة الدفعة الأولى الخاصة بك
لك دفعة مبدئية هو مقدار المال الذي تساهم به في شراء منزلك مقدمًا. يأتي كل نوع من قرض المنزل مع الحد الأدنى للدفعة المقدمة ، تتراوح عادة من الصفر إلى 5 ٪، لكن الدفعة الأولى أعلى يعني سعر فائدة أرخص. ذلك لأن المقرض يتحمل مخاطر أقل عند المساهمة أكثر نحو القرض.
نظرًا لأن الدفعة المقدمة تخفض معدل الرهن العقاري الخاص بك ويبني المساواة في المنزل، غالبًا ما يوصي خبراء القروض المنزلية بتقديم دفعة مقدمة كبيرة بنسبة 20 ٪ على الأقل.
3. قم بإخراج الرهن العقاري القابل للتعديل
و الرهن العقاري المعدل القابل للتعديلأو ARM ، هو قرض منزلي بسعر ثابت لفترة تمهيدية محددة ، مثل خمس سنوات. بمجرد انتهاء تلك الفترة ، يمكن أن يرتفع سعر الفائدة أو انخفاضًا في فترات منتظمة للمصطلح المتبقي.
النداء الكبير للأسلحة هو أن سعر الفائدة التمهيدي غالبًا ما يكون أقل من معدل الرهون العقارية التقليدية. بشكل عام ، المتوسط 5/1 معدل الذراع حوالي 0.5 ٪ أقل للسنوات القليلة الأولى من متوسط معدل قروض رهن ثابت لمدة 30 عامًا.
4. التفاوض على معدل الرهن العقاري الخاص بك
عندما تتقدم بطلب للحصول على قروض الرهن العقاري ، لا يتعين عليك الذهاب مع الشركة التي فعلت مسبق. في الواقع ، تظهر الأبحاث أن الحصول على عروض أسعار من الأسعار مقرضين متعددين ومقارنة العروض يمكن أن تؤدي إلى وفورات كبيرة.
إذا كنت ترغب في استخدام هذه الاستراتيجية ، فابدأ بتقديم طلب الرهن العقاري مع المقرضين الذين يناسبون معاييرك. بمجرد حصولك على بضع تقديرات في متناول اليد ، استخدم أفضل ما في التفاوض مع المقرض الذي تريد العمل معه.
قد يقوم موظف القرض بتخفيض سعرك ، ويساعدك على التوفير تكاليف الإغلاق أو تقدم حوافز أخرى للحصول على على متن الطائرة. في 2023 مسح LendingTree، تفاوض 39 ٪ من مشتري المنازل على سعر الفائدة على أحدث عملية شراء للمنزل. من بين هذا المجموعة من المشترين ، تمكن 80 ٪ من الحصول على صفقة أفضل.
5. اختر فترة قرض منزل أقصر
ما يقرب من 90 ٪ من مشتري المنازل يختارون أ مدة الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا لأنه يوفر أكبر قدر من المرونة والقدرة على تحمل التكاليف الشهرية. تكون المدفوعات أقل لأنها تمتد على مدار جدول زمني أطول ، ولكن يمكنك دائمًا وضع المزيد نحو المدير هنا وهناك.
لكن عندما تحصل على قرض منزلي طويل الأجل ، “أنت تحتفظ بأموال المقرض ، وهناك تكلفة فرصة للاستثمار في مكان آخر”. نيكول روث، SVP من فريق Rueth مدعوم من الرهن العقاري للحركة.
شروط القرض الأقصر ، مثل 10 سنوات و 15 سنة الرهون العقارية والأسلحة ، لديك أسعار فائدة أقل ، حتى تتمكن من تقليل معدلك الآن.
يمكن أن يساعدك اختيار مصطلح سداد أقصر في توفير المال لأنك ستدفع أقل في الفائدة على المدى الطويل. لكن لا تصنع خطأ في المنزل من اختيار مصطلح قرض أقصر فقط للمعدل المنخفض. تعني شروط القرض الأقصر أنه سيكون لديك وقت أقل لسداد الأموال التي تقترضها ، مما يؤدي إلى ارتفاع المدفوعات الشهرية ، لذلك من المهم التأكد من أنها تتناسب مع ميزانيتك.
6. شراء نقاط الرهن العقاري
أ نقطة الرهن العقاري، والمعروفة أيضًا باسم نقطة خصم الرهن العقاري ، هي رسوم مقدمة يمكنك دفع المقرض في مقابل أ انخفاض سعر الفائدة على قرض منزلك. ما يقرب من نصف (45 ٪) من مشتري المنازل استخدموا هذه الاستراتيجية عند الحصول على قرض عقاري في عام 2022 ، وفقا ل أبحاث Zillow.
تكلف كل نقطة 1 ٪ من سعر شراء المنزل وعادة ما تقرع المعدل بنسبة 0.25 ٪. على منزل بقيمة 400،000 دولار ، ستدفع 4000 دولار لنقطة خصم واحدة. قد يسمح لك المقرض حتى بشراء أربع نقاط رهن عقاري لخفض المعدل من 7 ٪ إلى 6 ٪ ، على الرغم من أنه يتعين عليك الحصول على 16000 دولار للوصول إلى هناك.
للتحقق مما إذا كانت هذه الاستراتيجية جديرة بالاهتمام ، خذ التكلفة الإجمالية للنقاط ومقارنتها بالمدخرات الشهرية الإجمالية. في هذه الحالة ، عندما تدفع 16000 دولار لشراء أربع نقاط وتوفير 210 دولارًا شهريًا ، سيستغرق الأمر أكثر من ست سنوات للوصول إلى نقطة التعادل.
يشجع بعض الخبراء وضع أي أموال إضافية لديك نحو دفعة مقدمة بدلاً من نقاط الشراء. هذا لأنه إذا كنت بيع المنزل أو إعادة التمويل قبل الوصول إلى نقطة التعادل ، تخسر المال. لكن المبلغ الذي أنفقته على الدفعة المقدمة يصبح جزء من حقوق الملكية الخاصة بك.
7. احصل على سعر الرهن العقاري المؤقت
أ شراء سعر الرهن العقاري المؤقت يتضمن دفع رسوم عند الإغلاق لخفض سعر الفائدة الخاص بك للسنوات القليلة الأولى من فترة القرض الخاصة بك. بسبب التكلفة المقدمة الكبيرة ، فإن هذه الاستراتيجية منطقية فقط عندما يدفع شخص آخر مقابل هذه الرسوم. قد يقدم بناة المنازل والبائعين وحتى بعض المقرضين تغطية هذا النوع من عمليات الشراء لزيادة المبيعات ، خاصةً عند ارتفاع أسعار السوق.
على سبيل المثال ، قد يقدم المقرض شراء “3-2-1” ، حيث يتم تخفيض سعر الفائدة بمقدار 3 نقاط مئوية في السنة الأولى ، ونقاط مئوية في السنة الثانية ونقطة مئوية واحدة في الثالثة. بدءًا من السنة الرابعة ، تدفع السعر الكامل لبقية مدة القرض.
غالبًا ما يختار المشترون عملية شراء مؤقتة وتخطط لإعادة التمويل لاحقًا. تكون أموال الشراء الخاصة بك قابلة للاسترداد ، ويمكنك استخدامها نحو إغلاق التكاليف عند إعادة التمويل (إذا انخفضت الأسعار).
ما الذي يعتبر معدل الرهن العقاري “الجيد”؟
غالبية البالغين منا سوف يفكرون فقط في شراء منزل إذا كانت المعدلات تنخفض إلى 4 ٪ أو أقل. ومع ذلك ، فإن معظم توقعات الرهن العقاري لا تشرع في متوسط الأسعار الغمس أقل من 6 ٪ هذا العام.
بالمعنى التاريخي ، معدل الرهن العقاري الجيد عموما في أو أقل من المتوسط الوطني. ال معدل الرهن الثابت لمدة 30 عامًا منذ عام 1971 بلغ متوسطه 7.72 ٪ ، وفقا لفريدي ماك. في العام الماضي ، تقلب متوسط معدلات الرهن العقاري بين 6 ٪ و 7 ٪.
مع وضع ذلك في الاعتبار ، فإن الحصول على معدل في نطاق منتصف إلى 6 ٪ منخفض أمر جيد ، وفقًا لـ Deplorio.
لكن القدرة على تحمل التكاليف بالنسبة إلى وضعك المالي العام. ولأن معدلات الرهن العقاري يمكن أن تتغير يوميًا وحتى كل ساعة ، فإن تعريف معدل “جيد” يمكن أن يتغير بسرعة.
وقال كولن روبرتسون ، مؤسس مؤسس “ما يهم هو المعدل الذي يمكنك الحصول عليه اليوم” الحقيقة حول الرهن العقاري. وفقًا لروبرتسون ، فإن الطريقة الوحيدة لمعرفة ما إذا كنت تحصل على صفقة جيدة هي التحدث مع عدد قليل من المقرضين والوسطاء المختلفين ، ثم قارن اقتباساتهم مقابل المتوسطات اليومية أو الأسبوعية.
اقرأ المزيد: ما زلت تطارد معدلات الرهن العقاري 2 ٪؟ هذا هو السبب في أن الوقت قد حان للسماح لهم بالرحيل
هل يجب عليك شراء منزل في عام 2025؟
يعد شراء المنزل قرارًا شخصيًا ، لذلك يجب أن يشعر بالوضع والميزانيات. أثناء تسوقك للمنزل ، فكر في استراتيجيات متعددة لخفض معدلك والتركيز على العوامل ضمن سيطرتك. أ حاسبة الرهن العقاري يمكن أن تساعدك في تقدير ما تدفعه كل شهر.
وقال ديفلوريو “إذا كنت مرتاحًا للمدفوعات الشهرية ، فلا ينبغي تركيبك بمعدل محدد”. “خاصة لأنه إذا استمرت الأسعار في الارتفاع ، فقد تدفع سعر شراء أعلى لأنك انتظرت”.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن السوق غير مؤكد بشكل خاص في الوقت الحالي ، لأن الولايات المتحدة لديها إدارة رئاسية جديدة. محاولة لوقت يمكن أن يأتي السوق بنتائج عكسية.
وقال روبرتسون “من السهل للغاية أن يخطئ”. “يجب أن يتجاوز قرار شراء منزل إلى ما هو أبعد من معدل الرهن العقاري.”
