قد تفاجأ المدخرون على أمل الاستفادة القصوى من بدل ISA لأن نهاية السنة الضريبية قد تتفاجأ لتجد أن بعض مقدمي الخدمات لم يتبنوا تغييرات القواعد المصممة لجعل الحسابات الموفرة للضريبة أكثر مرونة.
مع مستقبل النقد ISAS يقال إنه قيد المناقشة في وزارة الخزانة ، اندفاع في اللحظة الأخيرة لهذا العام للاستثمار قبل 5 أبريل ، ويقدم مقدمو الخدمات أسعار فائدة جذابة لالتقاط عيون المدخرين.
السنة الضريبية الحالية هي الأولى التي يمكنك فتحها أكثر من نفس النوع من ISA – وهو تغيير كان أعلن في بيان الخريف 2023. في السابق ، يمكن أن ينتشر بدل ISA بقيمة 20.000 جنيه إسترليني في السنة بين أنواع مختلفة ، بما في ذلك ISA النقدي أو الأسهم والأسهم ISA ، ولكن منذ أبريل 2024 ، سمحت لك السلطات الضريبية بأي مزيج.
من الناحية النظرية ، هذا يعني أن شخصًا ما ، على سبيل المثال ، قام بالفعل خلال هذه السنة الضريبية قد فتحت عيسى ذي معدل ثابت لا يمكنه الآن دفع الأموال إليه ، يمكنه الآن فتح واحد آخر مع نفس البنك أو مجتمع البناء والاستفادة القصوى من أفضل الأسعار المتاحة التي تقدمها.
إنها واحدة من العديد من الحركات المصممة لتبسيط النظام ، ولكن في الممارسة العملية ، لن يقبل العديد من مقدمي الخدمات طلبًا للحصول على ISA نقدي ثانية.
تشير الأبحاث التي أجراها MoneyFacts في شركة البيانات المالية إلى أن ما يقرب من ثلثي موفري ISA النقدي لا يسمحون للعملاء بفتح حساب ثانٍ معهم في نفس السنة الضريبية. هذا هو الحال في معظم أكبر البنوك في المملكة المتحدة ، بما في ذلك Santander و Barclays و Lloyds و Natwest و HSBC ، وفي العديد من مجتمعات البناء التي تقدم بعضًا من أفضل الأسعار في السوق.
إن الموفر الذي اجتذبه معدل ISA الثابت الثابت بنسبة 4.22 ٪ على هذا الأسبوع في جمعية بناء كوفنتري ، على سبيل المثال ، سيجد في الشروط والأحكام هذه القاعدة: “يجب ألا تكون قد دفعت في اشتراكات السنة الضريبية الحالية لنقد آخر معنا في نفس السنة الضريبية.”
تقول Anna Bowes ، خبيرة الادخار في الشركة الاستشارية المالية The Private Office ، إنه على الرغم من أن القواعد المتعلقة بما يمكنك فعله قد تغيرت ، فإن مقدمي الخدمات لم يكونوا ملزمين بتبنيها.
عندما نظرت إلى ما كان متاحًا ، “ما وجدته هو أن معظم مقدمي الخدمات سيسمحون لك بفتح عيسى معهم إذا كان لديك واحد مع شخص آخر ، لكن معظمهم لن يسمحوا لك بفتح واحدة جديدة معهم”.
وتقول إن بعض مقدمي الخدمات كانوا يقدمون بالفعل ما يسمى ISA المرن ، والذي سمح لشيء مماثل قبل التغيير.
تعد جمعية البناء على مستوى البلاد واحدة من أكثر مقدمي الخدمات المعروفة التي تقدم هذا النوع من الأموال من ISA إلى المدخرين. يصفها بأنها “محفظة نقدية ISA” ، حيث يمكنك الاحتفاظ بأنواع مختلفة من الحسابات التي تم فتحها في أوقات مختلفة. يقول متحدث باسم: “هذا يعني [a saver] يمكن أن يضع البعض في ، على سبيل المثال ، معدل ISA ثابتًا واترك بعضًا في ISA وصولًا سهلاً ، أو يكون لديك اثنين من ISA ذات معدل ثابت مع مصطلحات مختلفة ، إلخ “.
في وقت كتابة هذا التقرير ، كانت شركة Nationwide تقدم ISA لمدة عام واحد بنسبة 4.1 ٪ ، ودفع لمدة عامين 4 ٪ ، بالإضافة إلى إمكانية الوصول الثلاثي لمدة ثلاث سنوات على الإنترنت التي يمكنك تشكيلها ما يصل إلى ثلاثة عمليات سحب سنويًا من خفض سعر الفائدة من 4 ٪ إلى 1.75 ٪. يمكنك الاستفادة من هذه الأسعار حتى لو كنت تحتفظ بالفعل بالمال مع المجتمع ، ونشر أموال التوفير الخاصة بك عبر جميع أنواع الحسابات الثلاثة.
وجد أبحاث MoneyFacts أن 36 فقط من أصل 98 من مقدمي ISA Cash قالوا إنهم سمحوا لعدة حسابات في نفس السنة الضريبية. ويشمل ذلك البنك على الإنترنت Zopa ، الذي كان يقدم طاولة 5 ٪ على ISA نقدي لمدة عام واحد في بداية السنة الضريبية ، وظهر هذا الأسبوع في أفضل الجداول التي تدفع 4.4 ٪. كان بنك Oaknorth يقدم معدل شراء أفضل 4.41 ٪ وسيسمح لك بالدفع حتى لو كان لديك بالفعل واحد من ISAs النقدية. Kent Reliance ، M&S Bank و Skipton Building Society من بين مقدمي الخدمات الآخرين الذين يسمحون بذلك.
أشارت العديد من البنوك ، بما في ذلك سانتاندر ، إلى أنه يمكنها مراجعة موقفها في المستقبل.
ومع ذلك ، إذا كانت هناك علامة استفهام حول الحسابات في المستقبل ، فقد لا يكون هناك حافز لمقدمي الخدمات لإجراء تغييرات.
هناك تغيير آخر في القاعدة المصمم لجعل الدفع في ISA أسهل هو إلغاء شرط التوقيع على إعلان قبل نقل الأموال إلى حساب العام السابق ؛ ولكن مرة أخرى ، تجاهل العديد من مقدمي الخدمات هذا التغيير.
على سبيل المثال ، ينص موقع يوركشاير لبناء جمعية بناء النقد على ISA من السنة الضريبية السابقة التي تريد إضافتها ، “ستحتاج إلى إكمال نموذج إعلان ISA. لا يمكننا إضافة أموال إلى حسابك حتى تلقينا هذا. “
والخبر السار هو أن العملية واضحة إلى حد ما ، وله من هو حسابك ، يجب أن يتضمن ملءًا في شكل عبر الإنترنت أو في فرع.
كما تم تقديم التحويلات الجزئية على الأموال التي تم توفيرها أو استثمارها هذا العام ، حيث ذكر موقع الحكومة الآن: “يمكنك تحويل كل أو جزء من حساب التوفير في حساب التوفير الفردي الخاص بك (ISA) من مزود إلى آخر في أي وقت … يمكن أن يكون الاستثمار هذا العام أو في السنوات السابقة.”
ومع ذلك ، فإن البنوك ومجتمعات البناء عادة ما ترفض أخذ عمليات نقل جزئية من الأموال المستثمرة في هذه السنة الضريبية ، وتصر على أنه إذا كنت ترغب في التبديل ، فيجب عليك تحريك المجموعة بأكملها.
يقول متحدث باسم وزارة الخزانة: “إنه قرار تجاري لمقدمي ISA الفرديين سواء استفادوا من زيادة المرونة في نظام ISA ، ويجب على العملاء مقارنة المصطلحات التي يقدمها مقدمو الخدمات للعثور على منتج يناسب احتياجاتهم.”
