مومباي: أصدر بنك الاحتياطي الهندي يوم الجمعة مجموعة من الأسئلة الشائعة لتوضيح تعميمه بشأن “إعادة تعيين سعر الفائدة العائم على القروض الشخصية على أساس الأقساط الشهرية المعادلة (EMI)” وتوفير فهم أفضل للبنود لصالح المقترضين.
هنا الأسئلة الشائعة.
س1.هل ينطبق التعميم على جميع منتجات القروض أم على القروض الشخصية فقط؟
الإجابة: ينطبق التعميم على جميع القروض الشخصية ذات الأقساط الدورية المتساوية فقط. ولا ينطبق التعميم على أنواع القروض الأخرى.
س.2 فيما يتعلق بالفقرة 2(ط) والفقرة 4 من التعميم، تم نصح الكيانات الخاضعة للتنظيم (البنوك والشركات المالية غير المصرفية) بإبلاغ المقترضين بتأثير إعادة تعيين سعر الفائدة على الأقساط الشهرية المتساوية، في القروض الشخصية ذات السعر المتغير، سواء في وقت العقوبة وكذلك أثناء مدة القرض. في هذا السياق، متى وبأي وتيرة يجب على الكيانات المتجددة التواصل مع المقترض؟ ماذا سيكون محتوى التواصل؟
الإجابة: الاتصالات مع المقترضين المنصوص عليها في التعميم هي:
(أ) عند توقيع الجزاء:
أنا. سيتم الكشف عن معدل الفائدة السنوي / معدل النسبة السنوية (APR)، حسب الاقتضاء، في بيان الحقائق الأساسية (KFS) واتفاقية القرض.
ثانيا. التأثير المحتمل للتغير في سعر الفائدة القياسي على القرض.
(ب) خلال مدة القرض:
أنا. وبعد ذلك، سيتم الإبلاغ عن أي زيادة في القسط الشهري/المدة على حساب المعدل المرجعي الخارجي؛ و
ثانيا. يجب تقديم بيانات ربع سنوية تفصح على الأقل عن أصل المبلغ والفائدة المستردة حتى الآن، ومبلغ القسط الشهري وعدد الأقساط الشهرية المتبقية ومعدل الفائدة السنوي طوال مدة القرض.
السؤال 3 فيما يتعلق بالفقرة 4 من التعميم، تم نصح Res (الكيانات الخاضعة للتنظيم) بالتعرف على الخيارات المختلفة المتاحة لمعالجة الزيادة في الأقساط الشهرية المتساوية في سيناريو ارتفاع أسعار الفائدة. ما هي الخيارات المختلفة المتاحة للمقترضين خلال دورة أسعار الفائدة المرتفعة فيما يتعلق بالقروض الشخصية المتساوية على أساس الأقساط؟
الإجابة: عندما تتم إعادة ضبط أسعار الفائدة لفئة كاملة من المقترضين في فئة قروض معينة، على سبيل المثال، قرض السكن، بسبب الزيادة في المؤشر المرجعي؛ يجب على RE توفير الخيارات التالية للمقترضين:
أ. إما تعزيز EMI أو إطالة عدد EMIs، مع الحفاظ على EMI دون تغيير أو مزيج من كلا الخيارين؛
ب. التحول إلى سعر فائدة ثابت للجزء المتبقي من القرض؛ و
ج. السداد المسبق، إما جزئيًا أو كليًا، في أي وقت خلال المدة المتبقية للقرض.
س.4 أحد الخيارات المسموح بها للمقترض بموجب الفقرة 2(2) من التعميم هو خيار التحول من قرض بسعر فائدة متغير إلى سعر فائدة ثابت وفقًا للسياسة المعتمدة من مجلس الإدارة. إذا لم يكن لدى الطاقة المتجددة حاليًا أي منتج بسعر فائدة ثابت في أي فئة من فئات القروض، على سبيل المثال، قرض السكن، فهل من الضروري أن تقدم الطاقة المتجددة مثل هذا المنتج؟
الإجابة: نعم، يتعين على الكيانات العقارية أن تقدم بشكل إلزامي منتجات ذات أسعار فائدة ثابتة في جميع فئات القروض الشخصية المتساوية القائمة على الأقساط. وكما هو مذكور في الفقرة 2 (2) من التعميم، يجب أن توفر الكيانات العقارية خيارًا للمقترضين للتحول إلى سعر ثابت وفقًا للسياسة المعتمدة من مجلس الإدارة في وقت إعادة ضبط أسعار الفائدة.
س.5 بمجرد أن يمارس العميل خيار التحول من قرض بسعر فائدة متغير إلى قرض بسعر فائدة ثابت، كما هو مسموح به في الفقرة 2(2) من التعميم، فهل يلزم إعادة التمويل لإعطاء خيار للمقترض للتبديل مرة أخرى العودة إلى قرض بسعر فائدة متغير؟
الإجابة: نعم، الهدف من التعميم هو السماح للعميل بالمرونة في التحول من قرض بسعر فائدة متغير إلى قرض بسعر فائدة ثابت أو العكس مع مراعاة الرسوم المطبقة. يُطلب من RE تحديد عدد المرات التي يُسمح فيها للمقترض بممارسة خيار التبديل خلال مدة القرض بموجب السياسة المعتمدة من مجلس الإدارة.
س.6 ما إذا كان التعميم يهدف إلى تغطية فقط القروض المرتبطة بالمعايير الخارجية أو القروض المرتبطة بالمعايير الداخلية (السعر الأساسي/MCLR/BPLR) أيضًا؟
الإجابة: تم التوضيح أن التعميم يغطي جميع القروض الشخصية ذات الأقساط المتساوية، بغض النظر عما إذا كانت مرتبطة بمعيار خارجي أو معيار داخلي.
س.7 هل تسمح التعليمات الواردة في التعميم للمؤسسات العقارية بفرض الرسوم المطبقة على تحويل القرض من سعر الفائدة الثابت إلى سعر الفائدة المتغير والعكس؟
الإجابة: نعم، كما هو مذكور في الفقرة 2 (4) من التعميم، يمكن لـ RE فرض الرسوم المطبقة لتحويل القروض من سعر فائدة متغير إلى سعر ثابت أو العكس و/أو أي رسوم خدمة أخرى/تكاليف إدارية عرضية لممارسة التحول ويجب الإفصاح عن الخيارات ونفس الأمر بشفافية في خطاب العقوبة وأيضًا في وقت مراجعة هذه الرسوم/التكاليف من قبل الكيانات الخاضعة للتنظيم (البنوك والشركات المالية غير المصرفية).
يجب أن تكون الرسوم المطبقة معتمدة من قبل مجلس إدارة البنوك ويجب أن يتم عرض الشركات المالية غير المصرفية على موقعها الإلكتروني وفقًا للتعليمات الموجودة.
س.8 تسمح التعليمات المطبقة على UCBs بفترة أقصاها 20 عامًا في حالة قروض الإسكان. أحد الخيارات المسموح بها في الفقرة 2(2) من التعميم هو إطالة مدة القرض. ما إذا كان مسموحًا لبنوك UCB بتمديد قرض الإسكان للمقترض لأكثر من 20 عامًا، أثناء التحول من سعر فائدة متغير إلى سعر فائدة ثابت والعكس أو إذا اختار المقترض تمديد مدة القرض بسعر فائدة متغير، في وقت إعادة الضبط من أسعار الفائدة؟
الإجابة: الخيارات المنصوص عليها في التعميم بشأن “إعادة ضبط سعر الفائدة المتغير على القروض الشخصية على الأقساط الشهرية المعادلة (EMI)” بتاريخ 18 أغسطس 2023، مسموح بها لقروض الإسكان المقدمة من البنوك المركزية المتحدة، مع مراعاة اللوائح المنصوص عليها في التعميم الرئيسي بشأن “تمويل الإسكان لـ UCBs” بتاريخ 11 أبريل 2023 أو بصيغته المعدلة في المستقبل.
س.9 هل سيتم تطبيق التعميم على المقترضين الحاليين؟
الإجابة: نعم، سيتم تطبيق التعميم على المقترضين الحاليين.
