لقد علمتنا السنوات القليلة الماضية أنه من الصعب للغاية تخمين الصدمات المالية التي تلوح في الأفق، لذا فإن كل هذا مكتوب مع التحذير من أن عام 2025 قد لا يسير كما هو متوقع.
ولكن على افتراض أننا نواجه قدراً من الاستقرار، فإننا نتطلع إلى وقت حيث ستستقر أسعار البقالة والطاقة والأدوات المنزلية وغيرها من أشكال الإنفاق اليومي أو ربما تنخفض. ومن المتوقع أن تنخفض أسعار الفائدة أيضًا، حيث يتوقف بنك إنجلترا عن القلق بشأن التضخم ويحاول إعادة القليل من الوقود إلى الاقتصاد. كل هذا يعني أن هناك بعض الوظائف التي يمكنك القيام بها مع أموالك:
تأمين معدلات الادخار الجيدة
لقد فاتتك ذروة سوق الادخار، ولكن ربما لا يزال بإمكانك الحصول على صفقة أفضل على ودائعك مما أنت عليه الآن. إن ادخار أموالك لفترة زمنية محددة سيضمن لك عادةً معدل فائدة أفضل مما سيتم تقديمه لك على الحسابات التي يسهل الوصول إليها. تأكد من أن لديك ما يكفي لتتمكن من الحصول عليه إذا كنت في حاجة إليه في حالة الطوارئ – على سبيل المثال، تعطل غلاية أو سيارة – ثم ابحث عن سعر جيد على الباقي.
في الوقت الحالي، سوف تحصل على سعر فائدة أفضل على الحساب ذو السعر الثابت لمدة عام واحد من الحساب لمدة خمس سنوات، لأنه من المتوقع أن ينخفض السعر الأساسي بشكل أكبر على مدى الفترة الأطول. عليك أن تقرر ما إذا كنت ستأخذ المعدل الأعلى وتأمل أن تتمكن في غضون عام من الحصول على شيء مثل المعدل الحالي لخمس سنوات، أو ما إذا كنت تعتقد أن الحصول على ضربة الآن سيكون يستحق ذلك على المدى الطويل. إذا كان لديك ما يكفي من المال لتلبية الحد الأدنى من الودائع في حسابات مختلفة، فإن توزيع أموالك فيما بينها يعد وسيلة جيدة للتحوط من رهاناتك.
لنفترض، على سبيل المثال، أنه يمكنك الحصول على عائد 4.7% على صفقة مدتها عام واحد و4.2% على صفقة مدتها خمس سنوات، وفي السنة الأولى من كل 1000 جنيه إسترليني توفرها، ستكسب 47 جنيهًا إسترلينيًا أو 42 جنيهًا إسترلينيًا. في هذه المرحلة، عندما تذهب لإعادة الاستثمار، إذا كان لا يزال بإمكانك كسب 4.2%، فلن تكون قد خسرت بشكل عام – ستكسب هذا المعدل على 1047 جنيهًا إسترلينيًا بدلاً من 1042 جنيهًا إسترلينيًا، لذا سيكون أفضل حالًا. ولكن إذا انخفضت أسعار الفائدة إلى 3.7%، فسيتم محو مكاسبك في السنة الأولى، وإذا ظلت الأسعار عند هذا المستوى أو انخفضت أكثر، فسوف تكون في وضع أسوأ.
توجد حاسبات ادخارية على الإنترنت – بما في ذلك الموقع الإلكتروني لبنك إنجلترا – والتي يمكنك استخدامها لمقارنة المبلغ الذي ستحصل عليه.
إذا كنت من دافعي الضرائب، فتأكد من أنك تستخدم مخصصات عيسى الخاصة بك، وإذا كنت لا ترغب في الاحتفاظ بأي منها في الأسهم والأسهم، فاستخدمها لمدخراتك النقدية. يمكنك إيداع ما يصل إلى 20000 جنيه إسترليني في كل سنة ضريبية، بحيث يمكنك إيداع بعض منها الآن وبعد 6 أبريل. سوف تحتفظ بكل الفوائد التي تجنيها منها. الفوائد المكتسبة خارج عيسى يمكن أن تجتذب الضرائب. إذا كنت من دافعي الضرائب بالسعر الأساسي، فيمكنك كسب فائدة بقيمة 1000 جنيه إسترليني قبل فرض الضريبة؛ بالنسبة لدافعي الضرائب الذين يشكلون 40%، ينخفض الرقم إلى 500 جنيه إسترليني.
يعد موقع Moneyfacts و Savings Champion من المواقع الجيدة للتحقق من أفضل الأسعار.
مراجعة اشتراكات التقاعد الخاصة بك
ربما تكون أزمة تكلفة المعيشة قد تسببت في تقليل مدفوعاتك أو حتى إيقافها مؤقتًا في معاشك التقاعدي. لقد انخفضت تكلفة بعض الأشياء، وربما تكون قد استفدت من زيادة الراتب المرتبطة بالتضخم، لذا ألقِ نظرة أخرى على ما تدفعه.
لا يتم تسجيل الموظفين تلقائيًا في المعاشات التقاعدية عندما يبدؤون وظيفة جديدة، ويتعين عليهم وعلى أصحاب عملهم الدفع، ولكن الحد الأدنى القانوني للمساهمات منخفض – فهي تضيف إلى 8٪ من أرباحك – ولن تضمن لك دخلًا تقاعديًا جيدًا . واقترح كثيرون زيادة الحد الأدنى إلى 12%، مع تقسيمه بالتساوي بين أصحاب العمل والموظفين.
قد تدفع بالفعل أكثر من ذلك، ولكن لا يزال هناك مجال لتحسين أحكام التقاعد الخاصة بك. الحد الأقصى الذي يمكن أن يدخل إلى معاشك التقاعدي كل عام هو 60 ألف جنيه إسترليني سنويًا أو 100% من أرباحك، أيهما أقل. يتضمن ذلك أي مساهمات من صاحب العمل، ولكن ليس الإعفاءات الضريبية أو عوائد الاستثمارات هناك، لذلك من المحتمل أن يكون لديك مجال لدفع المزيد. إذا كنت مشتركًا في أحد برامج مكان العمل، فاسأل عن خطة المساهمة التطوعية الإضافية (AVC) – وقد تعرض عليك دفع مبلغ إضافي أيضًا.
مثل مساهمات المعاش التقاعدي الرئيسية الخاصة بك، فإن هذه الأموال الإضافية ستجذب إعفاء ضريبي، لذا فإن ما تضعه في معاشك التقاعدي في البداية سيكون أكثر قيمة مما لو استثمرته في أي ادخار أو استثمار آخر.
ألق نظرة على ميزانيتك
من الممكن أن تحدث جميع أنواع الأشياء لأموالك خلال السنوات القليلة الماضية. ربما ارتفعت تكلفة الرهن العقاري الخاص بك، أو ربما تكون قد سددته إذا كنت محظوظًا. إذا كنت مستأجرًا، فمن المرجح أن تزيد نفقاتك الشهرية. لقد انخفضت فواتير الطاقة من ذروتها، لكن مدفوعات تكاليف المعيشة الحكومية انتهت، لذا فإن المساعدة المتاحة لدفعها أقل. لكل هذه الأسباب وأكثر، ربما لم تعد لديك صورة واضحة عما يدخل ويخرج من حسابك كل شهر.
بعد الترويج للنشرة الإخبارية
حدد موعدًا صباحًا أو بعد الظهر لمراجعة أموالك. إذا كنت تتعامل مصرفيًا عبر الإنترنت، فمن المحتمل أن يكون لديك إمكانية الوصول إلى الأدوات التي تساعدك على معرفة مقدار إنفاقك المنتظم. بالإضافة إلى مجرد النظر إلى قائمة الديون المباشرة والأوامر الدائمة الصادرة، يمكنك استخدامها لمعرفة أين توجد أكبر نفقاتك. توجد في Lloyds وSantander صفحات Money Manager التي تصنف إنفاقك حتى تتمكن من معرفة أين تذهب كل أموالك كل شهر. تقدم البنوك الكبرى الأخرى أدوات مماثلة – خاصة إذا كنت تستخدم تطبيقاتها للخدمات المصرفية الخاصة بك.
بخلاف ذلك، يمكنك أيضًا استخدام تطبيق مستقل مثل Plum أو Emma. يحتوي كلاهما على إصدارات مجانية تسمح لك بإلقاء نظرة عامة على إنفاقك – ستحتاج إلى منحهما إمكانية الوصول إلى البيانات من الحسابات – ومعرفة أين يمكنك البدء في الادخار.
إذا كان دخلك يتجاوز مصاريفك، فربما ترغب في التفكير في حساب توفير أفضل دفعًا للفرق. إذا كان الأمر على العكس من ذلك، فأنت بحاجة إلى التفكير في المكان الذي يمكنك تقليصه، أو إذا كنت بحاجة إلى طلب المساعدة.
قم بحماية أموالك من الصدمات حيثما أمكنك ذلك
حتى الخبراء الأكثر خبرة ربما لا يستطيعون أن يقسموا على قلوبهم أنهم يعرفون ما يخبئه المستقبل لأموالنا. وحتى مع بدء الأزمة المصرفية، أو الوباء، أو الحرب في أوكرانيا، لم يتمكن سوى قِلة من الناس من التنبؤ بالتأثير النهائي على التدفق النقدي للأفراد وتكاليفهم.
ومع ذلك، فإن الحصول على المال يساعد دائمًا. لذا، إذا كانت ميزانيتك متوافرة، فابدأ في الادخار بشكل منتظم.
يمكنك استخدام أشياء مثل التقريب للأعلى للحصول على الكرة. يتوفر هذا على بنك Monzo عبر الإنترنت، وعبر التطبيقات، بما في ذلك Plum. قمت بإعداده بحيث يقوم بتقريب أي إنفاق إلى أقرب جنيه إسترليني ووضع المبلغ الإضافي في حساب التوفير. على سبيل المثال، إذا أنفقت 1.49 جنيهًا إسترلينيًا، فسيتم إضافة 51 بنسًا لك. تتمثل الخيارات في إنشاء حساب توفير منتظم من حسابك في بداية الشهر، حتى تعتاد على عدم وجود المال لإنفاقه. أو اجمع كل ما تبقى في حسابك الجاري في نهاية الشهر في حساب توفير منفصل.
التأمين يمكن أن يساعد أيضا. يمكن التأمين ضد بعض الأحداث العالمية. يجب عليك تغطية منزلك وممتلكاتك ضد الفيضانات والكوارث الأخرى. قم بتغطية عطلتك بمجرد حجزها – احصل على بوليصة سفر سنوية وسيتم التأمين عليك على الفور. تأكد من أنك تفهم ما ستغطيه قبل الدفع.
التأمين على الحياة مع تغطية الأمراض الخطيرة يعني أنه في حالة وفاتك أو تشخيص إصابتك بمرض عضال، سيكون هناك بعض المال لتستخدمه عائلتك. سيدفع تأمين حماية الدخل ليحل محل أرباحك إذا كنت غير قادر على العمل.
كلما كان التأمين أفضل وزاد عدد الأحداث التي سيدفع مقابلها، كلما كان السعر أعلى على الأرجح، ولكن لا يزال الأمر يستحق التسوق باستخدام وسيط أو موقع ويب للمقارنة.
