أنايبدو أنه حقق نجاحًا كبيرًا مع جيل الألفية والجيل Z ولكنه تعرض أيضًا لانتقادات بسبب اللدغة “غير العادلة” في ذيله. إن برنامج The Life Isa عبارة عن مخطط يساعد الأشخاص على الادخار لشراء منزلهم الأول أو لتقاعدهم – ونقطة البيع الكبرى فيه هي الأموال النقدية المجانية التي تحصل عليها من الحكومة: ما يصل إلى 32000 جنيه إسترليني نظريًا.
لكن الطريقة التي يعمل بها المخطط تعاقب بعض الناس، وكان بطل المستهلك مارتن لويس من بين أولئك الذين دعوا إلى تجديد عاجل.
والآن دخلت لجنة مؤثرة من النواب في المناقشة. قالت لجنة خزانة مجلس العموم هذا الأسبوع إنها تأمل في تحديد ما إذا كان عمر عيسى لا يزال “مناسبًا للغرض” في عام 2025 وما إذا كان بحاجة إلى إصلاح شامل – أو حتى إلغاؤه.
تم الكشف عن Lifetime Isas في عام 2016 من قبل المستشار آنذاك، جورج أوزبورن، وتم طرحه للبيع في العام التالي. يجب أن يكون عمرك 18 عامًا أو أكثر أو أقل من 40 عامًا لفتح واحدة. يمكنك دفع ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا حتى تبلغ 50 عامًا وستضيف الحكومة مكافأة بنسبة 25% إلى مدخراتك، بحد أقصى 1000 جنيه إسترليني سنويًا.
وقد أثبت إغراء النقد المجاني جاذبيته: حيث تظهر البيانات الرسمية أن عدد حسابات عيسى “الحية” مدى الحياة قفز بنحو 40% في غضون عامين، ليصل إلى 755 ألف حساب في الفترة 2022-2023.
وحتى الآن، استخدم أكثر من 227000 شخص الأموال التي تم توفيرها في أحد هذه المشاريع للمساعدة في شراء منزلهم الأول. وفي السنة الضريبية 2023-2024، ارتفع متوسط المبلغ المسحوب من واحد إلى 14.927 جنيهًا إسترلينيًا.
ولكن بموجب القواعد، يجب أن تبلغ تكلفة العقار الذي تشتريه 450 ألف جنيه استرليني أو أقل – وهو الحد الأقصى الذي ظل على حاله منذ أبريل 2017، على الرغم من أن متوسط أسعار المنازل في المملكة المتحدة، وفقًا لقياس السجل العقاري، ارتفع بأكثر من الثلث منذ ذلك الحين. ولو ارتفع الحد الأقصى بما يتماشى مع هذا النمو، لكان الحد الأقصى الآن أعلى من 600 ألف جنيه إسترليني.
في العشرات من المناطق في جميع أنحاء المملكة المتحدة، يكلف المنزل النموذجي ذو الشرفة بالفعل أكثر من 450 ألف جنيه إسترليني، وفي بعض المواقع حتى الشقة النموذجية أصبحت الآن أعلى من هذا المبلغ، وفقًا لتحليل حديث أجرته منصة الاستثمار AJ Bell.
يواجه المدخرون الذين يسحبون أموالهم للإنفاق على عقار أعلى من الحد الأقصى للسعر رسومًا بنسبة 25٪ مقابل “السحب غير المصرح به”. وقد تم تصميم هذا من أجل استرداد المكافأة الحكومية – ولكنه يستحوذ أيضًا على بعض الاستثمار الأصلي للمدخر.
لشرح المشكلة، أعطى لويس مثالاً لشخص لديه 25 ألف جنيه إسترليني طوال حياته: لقد وفر 20 ألف جنيه إسترليني، بالإضافة إلى 5000 جنيه إسترليني من الحكومة. المنزل الذي يشترونه يزيد ببضعة آلاف من الجنيهات الاسترلينية عن الحد الأقصى البالغ 450 ألف جنيه إسترليني، لذا للوصول إلى الوديعة، سيتعين عليهم دفع رسوم قدرها 25٪. وهذا من شأنه أن يترك لهم مبلغًا قدره 18.750 جنيهًا إسترلينيًا – أي أقل بـ 1.250 جنيهًا إسترلينيًا مما دفعوه.
وقد دفع ذلك لويس إلى استنتاج أن المخطط “معطل” ولكن سيكون من السهل إصلاحه – على سبيل المثال، من خلال خفض العقوبة إلى 20٪ وزيادة الحد الأقصى البالغ 450 ألف جنيه إسترليني.
وقالت السيدة ميج هيلير، رئيسة لجنة الخزانة: “نعتقد أن هناك علامة استفهام حول ما إذا كانت حياة عيسى لا تزال تخدم المصالح الفضلى لأولئك الذين يسعى لمساعدتهم”.
وكجزء من تحقيقها، تهدف اللجنة إلى جمع وجهات النظر من صناعة التمويل والمستهلكين والخبراء حول التغييرات (إن وجدت) التي ينبغي إجراؤها عليها.
وأضاف هيلير: “بينما النية [of the lifetime Isa] أمر مثير للإعجاب، قد يكون التنفيذ عفا عليه الزمن. أنا قلق من أن المستهلكين قد يكون لديهم خيارات أفضل عندما يتعلق الأمر بالادخار من أجل معاش تقاعدي، وأولئك الذين يدخرون المال جانبًا لشراء منزلهم الأول ربما أصبحوا محصورين في منتج لم يتم تحديثه منذ ما يقرب من عقد من الزمن ولم يعد يلبي احتياجات المستهلكين. الغرض كان المقصود.
“نحن حريصون على فهم ما إذا كان هذا هو الحال وما يجب القيام به حيال ذلك.”
