أتستمر أسعار منزل Verage في المملكة المتحدة في السير إلى الأعلى – ترتفع أكثر من 80 جنيهًا إسترلينيًا في اليوم في الشهر الماضي ، وفقًا لـ Nationwide. مع القدرة على تحمل التكاليف تحديًا متزايدًا باستمرار ، فلا عجب في زيادة عدد الأفراد من الأفراد الذين ينضم إلى شخص آخر للوصول إلى سلم الممتلكات.
لقد وجدت دراسة استقصائية حديثة شملت 2000 من البالغين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 45 عامًا والذين لم يمتلك منزلًا ، 40 ٪ يعتقدون أنهم لن يتمكنوا أبدًا من شراء عقار بأنفسهم.
إن شراء عقار مشترك مع شخص آخر له العديد من المزايا على الذهاب بمفرده: يمكنك تجميع مدخراتك من أجل وضع إيداع أكبر ؛ يحتمل أن تقترض أكثر من رهنك من خلال الجمع بين دخلك ؛ تقسيم مختلف تكاليف شراء المنازل مثل رسوم الدمغة والرسوم القانونية أيضًا ؛ وقم بتقسيم فواتير الأسرة بمجرد انتقالك.
ولكن من الأهمية بمكان فهم مختلف الجوانب المالية والقانونية. يعتمد أفضل طريقة امتلاك العقار على ما إذا كنت متزوجًا أو تعايش ، أو إذا كنت تشتري مع صديق أو أحد أفراد الأسرة. (لاحظ أن النصيحة أدناه تغطي بشكل أساسي إنجلترا وويلز ، حيث يختلف القانون في اسكتلندا.)
تقول ليزا باركر في وسيط L&C: “التحديات المحتملة الرئيسية هي إذا أراد شخص ما البيع أو الخروج قبل الآخر”. القروض العقارية. “لذلك من الأهمية بمكان مناقشة ما ستفعله إذا حدث هذا قبل إجراء عملية الشراء ، حتى تعرف أين ستقفان.”
المستأجرين المشتركين المشتركين
عندما يشتري شخصان (أو أكثر) عقارًا معًا ، يكون لديهم خيار شراء “المستأجرين المشتركين” أو “المستأجرين المشتركين”. المستأجرين المشتركين يعني أن كلا الطرفين لديهما ملكية متساوية للعقار. إذا توفي شخص واحد ، فإن حصة 50 ٪ يذهب تلقائيًا إلى المالك الآخر – لا يمكنك ترك حصتك لشخص آخر في إرادتك.
مع المستأجرين المشتركين ، يمتلك كل طرف حصة محددة من العقار. ويمكنك ترك حصتك لمن تريد في إرادتك. يجب تسجيل كل هذا في وثيقة قانونية – تسمى صك الثقة أو إعلان الثقة – الذي وضعه محام.
الشراء مع الزوج
يقول مارك هاريس ، الرئيس التنفيذي لشركة سمسار الرهن العقاري SPF الخاصة ، إن المستأجرين المشتركين هم الترتيب الذي عادة ما يختار الأزواج المتزوجون: أن يصبحوا مالكًا مشاركًا للممتلكات ، مع عدم وجود شخص محدد.
“إذا تم بيع العقار ، يحق للأطراف الحصول على نسبة متساوية من العائدات ، بغض النظر عن المبلغ الذي ساهمت في الإيداع أو الرهن العقاري” ، يضيف.
هذا لا يعني بالضرورة أنك ستحصل على نصف كل منهما إذا طلقت. على الرغم من أن نقطة الانطلاق في الشؤون المالية للطلاق هي انقسام 50/50 ، إلا أن المحاكم تميل إلى إعطاء الأولوية للإنصاف على المساواة الصارمة والنظر في عوامل مثل احتياجات كل شريك ومساهماتها في الزواج ، حيث سيعيش أي أطفال إمكانات كسب في المستقبل.
الشراء مع شريك غير متزوج
يمكن للشركاء غير المتزوجين شراء منزل إما كمستأجرين مشتركين أو مستأجرين مشتركين. إن الشراء كأخير يسمح لكل شخص بامتلاك حصة محددة قد يعكس ، على سبيل المثال ، المبلغ الذي ساهم به في الإيداع أو الدفع نحو الرهن العقاري. يمكن أن يتغير هذا بمرور الوقت – على سبيل المثال ، إذا دفع شخص واحد مبلغًا مقطوعًا للرهن العقاري.
من المهم أن نفهم أن الرهن العقاري سيظل مشتركًا ، حيث يحتمل أن يكون كل طرف مسؤولاً عن المبلغ بالكامل.
يجب على الأزواج غير المتزوجين استئجار محامٍ لوضع صك الثقة الذي يوضح بالتفصيل حصة الممتلكات التي يمتلكها كل منها وكيف ينبغي تقسيم العائدات إذا تم بيعها.
وثيقة قانونية أخرى يجب التفكير فيها هي أ اتفاقية التعايش. هذا يحدد الترتيبات الخاصة بأشياء مثل الشؤون المالية والممتلكات والأطفال أثناء العيش معًا ، وإذا انفصلت ، أو تصاب بالمرض أو تموت. أنها عادة ما تكون تكلف ما بين 350 جنيه إسترليني إلى 500 جنيه إسترليني.
يقول مارك جينكينز ، المستشار العام في الرهون العقارية PurpleBricks ، إن اتفاقية التعايش “عادةً ما تغطي أشياء مثل الدفع مقابل العقار أو الرهن العقاري ، والتي تكون أسماؤها على الرهن العقاري ، وكيف يتم الاحتفاظ بالممتلكات بشكل قانوني بينكما ، ما يحدث إذا لم يتمكن شخص ما من مواكبة الرهن العقاري ، ونفقات إدارة الممتلكات والمحافظة على حقوق الإصلاح ، وتجهيزها ، ومستحضر الممتلكات.
“نظرًا لأنه عقد ، فهو مرن حقًا ويمكنك توثيق ما تحتاجه ، والذي يمكن أن يساعد أيضًا في تحديد التوقعات ، لذلك تعرف جميع الأطراف أين تقف.”
أحد الأخبار الجيدة المحتملة هو أن الحكومة أكدت أنها ستشاور حول “تعزيز الحقوق والحماية” للأزواج غير المتزوجين في وقت لاحق من هذا العام.
الشراء مع صديق أو شقيق
يقول المطور Fairview New Homes ، الذي نشر استطلاع 2000 شخص مشار إليه سابقًا: “أصبح الشراء مع صديق خيارًا شائعًا بشكل متزايد للمشترين لأول مرة”.
يشتري معظم الأصدقاء أو الأشقاء أو المستثمرين من العقارات كمستأجرين مشتركين ، ويمتلك كل منهم حصة محددة من العقار.
يبدو الأمر واضحًا ، لكن من المهم أن تكون قادرًا على الوثوق بأي صديق أو قريب تشتريه منزلًا. ستحتاج إلى رهن عقاري مشترك وستكون “مسؤولاً مشتركًا ومكافئًا” للديون – مما يعني أن مقرض الرهن العقاري يمكنه متابعة أي شخص على الرهن العقاري للحصول على سداد كامل.
حتى إذا تم دفع الرهن العقاري دائمًا في الوقت المحدد ، فقد يؤثر السلوك المالي للشخص الآخر على سجل الائتمان الخاص بك.
يقول جون ويب ، خبير المستهلكين في وكالة مرجع الائتمان Experian: “إذا تقدمت بطلب للحصول على رهن مشترك مع شخص ما ، فسيقوم بإنشاء رابط بين تقارير الائتمان الخاصة بك – يسمى” الجمعية المالية “. إذا تقدمت بطلب للحصول على الائتمان في المستقبل ، فيمكن للشركة التحقق من تاريخ الائتمان للشخص الآخر. إذا كان لديهم أي معلومات سلبية ، فقد يؤثر ذلك على القرار.
“قد يعني ذلك أيضًا أنك تدفع أكثر من الفائدة أو الحصول على حدود أقل. تجدر الإشارة أيضًا إلى أنك ستكون مسؤولاً ماليًا عن الحساب ، وبالتالي فإن أي مدفوعات فائتة ستؤثر على كل من درجات الائتمان الخاصة بك. “
نادراً ما يهدف الشراء مع صديق أو أخيك أو أختك إلى أن يكون ترتيبًا مدى الحياة. كما هو الحال مع الأزواج غير المتزوجين ، يجب أن يحدد سند الثقة و/أو اتفاقية المعاشرة المساهمات والمسؤوليات المالية لكل شخص.
يجب أن يشمل ما سيحدث في حالة رغبة شخص واحد في أن ينتقل شريكه ، أو إذا كان يرغب في الخروج والسماح بغرفته ، على سبيل المثال. يجب أن توضح الاتفاقية أيضًا ما سيحدث إذا أراد شخص ما البيع والمضي قدمًا ولكن الآخر لا يفعل ذلك.
الشراء مع والديك (ق)
من الناحية الفنية ، يمكنك شراء عقار مع واحد أو كلاهما والامتلاكه كمستأجرين مشتركين أو مستأجرين مشتركين. ولكن الخيار الأكثر نموذجية هو “المالك الوحيد للمقترض المشترك” (JBSP) الرهن العقاري.
مع هذا الإعداد ، سيشارك الوالدون (الوالدين) مسؤولية سداد الرهن العقاري ، لكن لن يتم تسميتها على أفعال العنوان.
يمكن أن يساعد هذا النوع من الرهن العقاري في الوصول إلى سلم الممتلكات ، حيث سيتم أيضًا أخذ دخل آبائهم في الاعتبار عند حساب القدرة على تحمل تكاليف الرهن العقاري. في وقت لاحق ، قد تكون قادرًا على التبديل إلى رهن جديد باسمك فقط ، إذا كنت تستطيع تحمله.
يقول هاريس إن الرهون العقارية JBSP تثبت شعبية متزايدة. معظم البنوك ومجتمعات البناء التي تقدم هذا النوع من الرهن العقاري لا تحتوي على نطاقات منتجات منفصلة على هذا النحو ، على الرغم من وجود بعض الاستثناءات مثل مجتمع بناء الإمارات.
يقول هاريس: “على الرغم من عدم توفرها من كل مقرض ، فإن الرهن العقاري JBSP ينمو بالتأكيد في توفره. أطلقت Suffolk Building Society مؤخراً واحدة ، لكن من الصعب القول ما هو الأفضل لأن هناك العديد من المتغيرات التي يجب مراعاتها. على سبيل المثال ، يسمح Gen H بمعظم الأطراف بالانضمام إلى الرهن العقاري [up to six, including the owners]، في حين أن Metro Bank مرن للغاية فيما يتعلق بمن سيسمح بدعم مشتري المساكن ، ويمكن أن يكون جمعية بناء Hinckley & Rugby مرنة للمتقدمين الداعمين الأكبر سناً من خلال تقسيم الرهن العقاري بشروط مختلفة. “
ويضيف هاريس أن هناك أيضًا أمثال باركليز ورهون أوف أوف رهون ومجتمع سكيبتون للبناء وبنك أيرلندا يستحقون المظهر ، بالإضافة إلى مجموعة كاملة من جمعيات البناء والمتخصصين مثل فيدا هوملوان وقروض المنازل المؤسسة.
فيما يتعلق بالمساعدة الوالدية ، أصبحت الودائع الموهوبة أكثر شيوعًا. هذه هدية نقدية – وليس قرضًا – من أمي وأبي أو قريب آخر يستخدمه مشتري المساكن لتمويل بعض أو إيداع الرهن العقاري.
أفضل نصيحة من صديقين اشتروا معًا؟
“كن شفافًا تمامًا”
كان جاك ، 27 عامًا ، وجيمما ، 28 عامًا ، يستأجرون معًا ، وانضم إلى الجهود للوصول إلى سلم الممتلكات.
يقول الصديقان إنهما يعلمون أنهما يريدون الخروج من الإيجار بعد أن استمر مالك العقار في رفع الإيجار. “لقد استأجرنا معًا لمدة خمس سنوات وقررنا أنها كانت الخطوة الصحيحة لكلينا. ويقولون إن إدراكنا أننا لم نتمكن من الشراء في لندن على راتب واحد ، فقد قررنا الشراء معًا.
في العام الماضي ، اشترى مستشاران التكنولوجيا عقارًا من غرفتي نوم مقابل 440،000 جنيه إسترليني مع إيداع قدره 44000 جنيه إسترليني ، وهو ما يقسمانه بالتساوي. إنه في شركة New Homes’s Dock28 في Woolwich ، جنوب شرق لندن.
لقد “فوجئت جيما وجاك حقًا” بمدى سهولة عملية الشراء كأصدقاء: “التحديات الوحيدة جاءت من المحامين ، لكن هذه كانت تتعلق بالتحديات العامة المتمثلة في شراء منزل … بدلاً من عملية القيام بذلك مع صديق”.
يقول الزوجان إنهما “سيوصيون تمامًا” بشراء أصدقاء. “نحن ندرك أنه بالنسبة للبعض ، يمكن أن يكون الأمر بعيدًا عن وجود توقع اجتماعي أنه عندما تشتري منزلاً ، يجب أن يتم ذلك بآخر مهم ، لكننا قررنا أن نفعل ذلك معًا لأنه كان من المنطقي بالنسبة لنا في ذلك الوقت.”
نصيحتهم لأي شخص يفكر في الشراء مع صديق هي أن تكون مقدمًا.
“كن شفافًا تمامًا ، وقم بمحادثات معًا وتخطط لكيفية عمل الأشياء. يجب أن تكون هناك خطوط اتصال مفتوحة ، وسيجري محادثات صعبة – سواء كان ذلك يتعلق بما تريده من عقار أو منطقة ، أو رؤية أموال بعضها البعض بدرجة من التفاصيل التي ربما لم تقم بها من قبل.
“من المهم أن تكون منفتحًا وصادقًا. بدون هذا ، ستكون هناك مفاجآت يمكن أن تؤدي إلى المزيد من المحادثات المحرجة ، أو حتى فقدان منزل أحلامك. “
أنقذ الاثنان لعدة سنوات واستخدموا المخططات الحكومية لتعزيز مدخراتهما. دفع جاك إلى مساعدة عيسى ، بينما وضعت جيما المال في ISA مدى الحياة.
