النظر في الخيارات المتاحة أمامك
المعاشات ليست مثيرة، لكنها بالتأكيد تقضي لحظة. المبيعات آخذة في الارتفاع، ويبدو من المرجح أن المزيد من الناس سيأخذون واحدة بعد التغييرات في ضريبة الميراث على المعاشات التقاعدية التي تم الإعلان عنها في ميزانية أكتوبر.
المعاش هو منتج يحول وعاء المعاش التقاعدي للفرد إلى دخل منتظم مضمون لبقية حياته، أو لفترة محددة. أنت تدفع لشركة التأمين على الحياة مبلغًا مقطوعًا، وفي المقابل تضمن لك دفع تعويضات منتظمة.
لفترة طويلة، كان يُنظر إلى المعاشات التقاعدية على أنها ذات قيمة سيئة، وانخفض الطلب بعد أن أدت “حريات التقاعد” التي تم تقديمها قبل عقد من الزمن إلى عدم اضطرار الناس إلى سحبها. كما أن سنوات من أسعار الفائدة المنخفضة، بالإضافة إلى زيادة متوسط العمر المتوقع، كانت تعني أيضاً انخفاض معدلات المعاشات السنوية – الدخل الذي تحصل عليه منها.
لكن ارتفاع أسعار الفائدة في السنوات الأخيرة يعني أن الأشخاص الذين يشترون معاشًا سنويًا يحصلون الآن على المزيد من الأموال مقابل أموالهم. عندما ترتفع أسعار الفائدة، ترتفع كذلك معدلات الأقساط السنوية.
تقول لورنا شاه، من شركة Legal & General، وهي شركة كبيرة تقدم المعاشات السنوية: “إن استقرار الدخل المضمون يمنح المتقاعدين راحة البال بأن أموالهم لن تنفد حتى لو تجاوزوا عمر 100 عام”. “إنه يزيل التخمين عن الميزانية ويتيح للناس التركيز على الاستمتاع بالتقاعد.”
يمكنك استخدام مدخرات المعاش التقاعدي لشراء معاش سنوي بمجرد أن يبلغ عمرك 55 عامًا – ويرتفع إلى 57 عامًا اعتبارًا من أبريل 2028.
يعتمد الدخل الذي تحصل عليه من أحدهم على أشياء مثل عمرك وصحتك وقت شرائه.
يتسوق
هناك الكثير من الأنواع المختلفة، وبمجرد شراء المعاش السنوي، لا يمكنك عادةً تغيير رأيك. لذا فكر مليًا فيما هو (إن وجد) المناسب لك، وربما تأخذ بعض النصائح.
من المرجح أن يتصل بك مزود المعاش التقاعدي الحالي الخاص بك عندما تقترب من التقاعد ويعرض عليك تحويل مجموع المعاشات التقاعدية الخاص بك إلى معاش سنوي. لكن ليس عليك أن تقبل عرضها – فلديك الحرية في التسوق وشراء عرض من أي مزود، ومن المرجح أن تحصل على صفقة أفضل من خلال القيام بذلك.
تقرير 2019 من مجموعة المستهلكين أيهما؟ وجدت أن الانتقال إلى أفضل صفقة في السوق يمكن أن يزيد دخل التقاعد للفرد بنسبة تصل إلى 20%.
وبعد مرور خمس سنوات، لا يزال هذا هو الحال على ما يبدو: فقد أظهرت البيانات الصادرة في الخريف عن شركة Just، وهي شركة متخصصة في التقاعد، أن “الشخص الذي يتمتع بصحة جيدة ويبلغ من العمر 75 عامًا يمكنه الحصول على دخل إضافي بنسبة 20% من أفضل مزود للمعاشات السنوية مقارنة بالأسوأ”. “.
يقول جاست: “إن الفشل في التسوق عند شراء المعاش السنوي يمكن أن يخسر بسهولة مدخري المعاشات التقاعدية آلاف الجنيهات”.
وبصرف النظر عن L&G وJust، هناك كبار مقدمي المعاشات السنوية الآخرين بما في ذلك Standard Life وAviva وScottish Widows وCanada Life.
تتيح لك الكثير من مواقع الويب مقارنة معدلات الأقساط السنوية والحصول على عروض الأسعار، بما في ذلك موقع MoneyHelper الحكومي، وAnnuity Ready (جزء من L&G) ومنصة الاستثمار Hargreaves Lansdown.
يقول موقع MoneyHelper: “لن يتعامل جميع مقدمي الخدمات معك مباشرةً، لذا قد ترغب في التفكير في نصيحة مالية احترافية أو استخدام وسيط سنوي”. لكن تحقق من وجود أي رسوم قد يتعين عليك دفعها.
وزن الشروط
بدلاً من اختيار دخل مدى الحياة، يمكنك اختيار دفعات منتظمة مضمونة لفترة محددة – مثل خمس أو 10 سنوات – بالإضافة إلى مبلغ مقطوع في النهاية. ويعرف هذا باسم المعاش السنوي محدد المدة.
وقد ينجح هذا مع شخص يريد دخلاً مضموناً لفترة محددة – على سبيل المثال، لدعمه حتى يبدأ معاشه التقاعدي الحكومي أو تقليص حجم منزله لتحرير بعض النقود. يمكنك استخدام كل أو جزء من وعاء التوفير الخاص بك لشرائه.
تحتاج أيضًا إلى التفكير فيما إذا كنت تريد راتبًا سنويًا يغطيك فقط (معاشًا سنويًا واحدًا)، أو راتبًا يوفر دخلاً لزوجتك أو شريكك المدني أو معال آخر بعد وفاتك (معاش سنوي مشترك).
عادةً ما يدفع القسط السنوي لمدى الحياة دخلاً أعلى، لكنه سيتوقف عندما تموت. من خلال المعاش السنوي المشترك للحياة، سيحصل شريكك الباقي على قيد الحياة أو المعال الذي اخترته على نسبة مئوية من الدخل الذي كنت تحصل عليه. يمكنك تحديد هذه النسبة – على سبيل المثال، 25% أو 50%.
“فترة الضمان” هي عبارة عن وظيفة إضافية يمكنك شراؤها وتضمن استمرار دفع دخلك لمدة لا تقل عن فترة (غالبًا خمس أو 10 سنوات)، حتى لو مت بعد وقت قصير من حصولك على القسط السنوي.
اختر المستوى أو التصعيد
سوف تحتاج إلى اختيار ما إذا كنت تريد أن يظل دخلك السنوي كما هو أو يرتفع كل عام.
سيدفع لك المعاش السنوي نفس الدخل كل عام، في حين يوفر المعاش المتصاعد دخلاً يزيد كل عام. ومع الخيار الأخير، يمكنك الاختيار بين زيادة سنوية بمعدل محدد – عادة 3٪ أو 5٪ – أو زيادة مرتبطة بالمؤشر (يتم تعديلها كل عام بما يتماشى مع التضخم).
تقدم المعاشات السنوية مستوى دخل أعلى بكثير، وهذا هو السبب في أنها الخيار الأكثر شعبية إلى حد بعيد. قد يؤدي تصاعد المعاش إلى دفع المزيد كل عام على المدى الطويل، خاصة إذا كان التضخم مرتفعا.
اذكر القضايا الصحية
قد يتمكن أي شخص يعاني من حالة طبية أو يعاني من زيادة الوزن أو يدخن من الحصول على دخل تقاعدي أعلى عن طريق اختيار معاش سنوي معزز أو ضعيف.
ويعكس هذا الدخل المرتفع حقيقة مفادها أن متوسط العمر المتوقع لديك إحصائياً أقل من المتوسط ــ بعبارة صريحة ــ لذا فإن مقدم المعاش السنوي ربما لن يدفع لك لفترة طويلة. يمكنك الحصول على أموال أكثر بنسبة 30% من شخص لا يعاني من مشاكل صحية.
الأمراض التي قد تكون مؤهلة تشمل مرض السكري والربو المزمن والسرطان وأمراض القلب.
مزيج المباراة
هناك معاشات سنوية، وهناك سحب، حيث يظل وعاء التقاعد الخاص بك مستثمرًا وتحصل على دخل منتظم، أو مبالغ مالية عندما تحتاج إليها.
لكن الأمر ليس خيارًا بين أحدهما والآخر. يمكنك استخدام المعاش السنوي لتغطية نفقاتك اليومية الأساسية مع الاحتفاظ بالباقي في ترتيب السحب، كما تقول خبيرة التقاعد، هيلين موريسي في هارجريفز لانسداون.
وتقول: “يمنحك هذا راحة البال عندما تعلم أنه يمكن تغطية نفقاتك اليومية وأن بقية معاشك التقاعدي سيظل مستثمرًا، حيث تتاح له الفرصة للنمو بشكل أكبر”.
“يمكن أن يكون أحد الخيارات هو [buy an annuity] في شرائح طوال فترة تقاعدك مع تطور احتياجاتك. وبهذه الطريقة، لا يزال بإمكانك الحصول على نمو استثماري من وعاء السحب الخاص بك، ولكن مع قيامك بالدفع السنوي، يمكنك أيضًا الحصول على معدلات أعلى مع تقدمك في السن.
احصل على عرض أسعار
في بداية شهر يناير، يمكن لشخص يتمتع بصحة جيدة نسبيًا يبلغ من العمر 65 عامًا ولديه معاش تقاعدي قدره 100 ألف جنيه إسترليني أن يحول ذلك إلى دخل سنوي قدره 7287 جنيهًا إسترلينيًا إذا اختار الحصول على معاش سنوي واحد على مستوى الحياة دون فترة ضمان. إذا حصلوا على واحدة في سن 75، فإن الدخل السنوي سيكون 9499 جنيهًا إسترلينيًا.
وإذا ربطت مؤشر الدخل ــ باستخدام مقياس مؤشر أسعار التجزئة ــ وأضفت ضماناً لمدة خمس سنوات، فإن هذه المبالغ ستنخفض إلى 4786 جنيهاً إسترلينياً و6959 جنيهاً إسترلينياً على التوالي في السنة الأولى.
إذا اختاروا بدلاً من ذلك الحصول على معاش سنوي مشترك على مستوى الحياة حيث يحصل شريكهم على قيد الحياة على 50٪، ولكن بدون فترة ضمان، فإن المبلغ البالغ من العمر 65 عامًا سيكون 6692 جنيهًا إسترلينيًا، والبالغ من العمر 75 عامًا 8315 جنيهًا إسترلينيًا. قم بتعديله بحيث يرتفع الدخل بنسبة 3% سنويًا وسيصبح 4,769 جنيهًا إسترلينيًا و6,533 جنيهًا إسترلينيًا.
تم تقديم هذه الأرقام بواسطة Hargreaves Lansdown. للحصول على عرض أسعار يناسب ظروفك الخاصة، اتصل بمقدم خدمة الأقساط السنوية.
